Conceptos

¿Qué es la inclusión financiera y por qué es tan importante?

Inclusión financiera

La inclusión financiera se refiere a los esfuerzos para hacer que los productos y servicios financieros sean accesibles y asequibles para todas las personas y empresas, independientemente de su patrimonio neto personal o del tamaño de la empresa. La inclusión financiera se esfuerza por eliminar las barreras que excluyen a las personas de participar en el sector financiero y utilizar estos servicios para mejorar sus vidas. También se le llama finanzas inclusivas.

Ideas clave

La inclusión financiera es un esfuerzo por hacer que los servicios financieros cotidianos estén disponibles para una mayor parte de la población mundial a un costo razonable.

Los avances en fintech, como las transacciones digitales, están haciendo que la inclusión financiera sea más fácil de lograr.

Sin embargo, el Banco Mundial estima que alrededor de 1.700 millones de adultos en todo el mundo todavía carecen de acceso incluso a una cuenta bancaria básica.

Cómo funciona la inclusión financiera

Como señala el Banco Mundial en su sitio web, la inclusión financiera «facilita la vida diaria y ayuda a las familias y empresas a planificar todo, desde metas a largo plazo hasta emergencias inesperadas». Además, agrega: «Como titulares de cuentas, es más probable que las personas utilicen otros servicios financieros, como ahorros, crédito y seguros, inicien y expandan negocios, inviertan en educación o salud, administren riesgos y superen las crisis financieras, todo lo cual puede mejorar la calidad general de sus vidas».

Si bien las barreras a la inclusión financiera han sido un problema desde hace mucho tiempo, una serie de fuerzas ahora están ayudando a ampliar el acceso a los tipos de servicios financieros que muchos consumidores ricos dan por sentado.

Por su parte, la industria financiera continuamente está ideando nuevas formas de proporcionar productos y servicios a la población mundial y, a menudo, obtener ganancias en el proceso. El uso creciente de la tecnología financiera (o fintech), por ejemplo, ha proporcionado herramientas innovadoras para abordar el problema de la inaccesibilidad a los servicios financieros y ha ideado nuevas formas para que las personas y las organizaciones obtengan los servicios que necesitan a costos razonables.

Importante: Los préstamos entre pares (Peer to peer o préstamos entre individuos) se han vuelto particularmente importantes en los países en desarrollo, donde las personas pueden no tener acceso al financiamiento bancario tradicional.

Algunos ejemplos de desarrollos de tecnología financiera que han ayudado a la causa de la inclusión financiera en los últimos años incluyen el uso creciente de transacciones digitales sin efectivo, el advenimiento de robo-advisors de bajo costo y el aumento del crowdfunding y peer-to-peer (P2P) o préstamos sociales. Los préstamos P2P (peer to peer) han demostrado ser particularmente beneficiosos para las personas en los mercados emergentes, que pueden no ser elegibles para préstamos de instituciones financieras tradicionales porque carecen de un historial financiero o historial crediticio para evaluar su solvencia. Los microcréditos también se han convertido en una fuente de capital en lugares donde de otro modo sería difícil conseguirlos.

Si bien estos servicios innovadores han atraído a más participantes al mercado financiero, todavía hay una parte significativa de la población mundial, incluso en los Estados Unidos, que carece de dicho acceso y permanece, por ejemplo, no bancarizada o sub-bancarizada.

El Grupo del Banco Mundial, que incluye tanto al Banco Mundial como a la Corporación Financiera Internacional, también patrocina una iniciativa denominada Acceso Financiero Universal 2020, cuyo objetivo es garantizar que para el año 2020, mil millones de adultos adicionales «tengan acceso a una cuenta de transacciones para almacenar dinero, enviar y recibir pagos como el componente básico para administrar sus vidas financieras «.

Si la iniciativa tiene éxito, ese esfuerzo reduciría significativamente el número de adultos que actualmente carecen incluso de servicios financieros rudimentarios, que el Banco Mundial estimó recientemente en unos 1.700 millones de personas.

La inclusión financiera de acuerdo al Banco Mundial

Respecto a la inclusión financiera, el Banco Mundial señala en su sitio web:

La inclusión financiera significa que las personas y las empresas tienen acceso a productos y servicios financieros útiles y asequibles que satisfacen sus necesidades (transacciones, pagos, ahorros, crédito y seguros) entregados de manera responsable y sostenible.

Poder tener acceso a una cuenta de transacciones es un primer paso hacia una inclusión financiera más amplia, ya que una cuenta de transacciones permite a las personas almacenar dinero y enviar y recibir pagos. Una cuenta de transacciones sirve como puerta de entrada a otros servicios financieros, por lo que garantizar que las personas de todo el mundo puedan tener acceso a una cuenta de transacciones es el objetivo de la iniciativa Acceso financiero universal 2020 del Grupo del Banco Mundial.

El acceso financiero facilita la vida diaria y ayuda a las familias y empresas a planificar todo, desde metas a largo plazo hasta emergencias inesperadas.

Se han logrado grandes avances hacia la inclusión financiera y 1.200 millones de adultos en todo el mundo han obtenido acceso a una cuenta bancaria desde 2011. Hoy en día, el 69% de los adultos tiene una cuenta.

Pasar del acceso al uso de la cuenta es el siguiente paso para los países donde el 80% o más de la población tiene cuentas (China, Kenia, India, Tailandia). Estos países se apoyaron en reformas, innovación del sector privado y un impulso para abrir cuentas de bajo costo, incluidos los pagos móviles y habilitados digitalmente.

Sin embargo, cerca de un tercio de los adultos (1.700 millones) todavía no están bancarizados, según los últimos datos de Findex.

Aproximadamente la mitad de las personas no bancarizadas incluyen hogares pobres de mujeres en áreas rurales o fuera de la fuerza laboral.

La brecha de género en la titularidad de las cuentas sigue estancada en 9 puntos porcentuales en los países en desarrollo, lo que impide que las mujeres puedan controlar eficazmente sus vidas financieras. Los países con un alto nivel de propiedad de cuentas de dinero móvil tienen menos desigualdad de género.

La inclusión financiera ha sido identificada como un facilitador de 7 de los 17 Objetivos de Desarrollo Sostenible.

El G20 se comprometió a promover la inclusión financiera en todo el mundo y reafirmó su compromiso de implementar los Principios de alto nivel del G20 para la inclusión financiera digital.

El Grupo del Banco Mundial considera que la inclusión financiera es un factor clave para reducir la pobreza extrema e impulsar la prosperidad compartida, y ha propuesto un ambicioso objetivo global de alcanzar el Acceso Financiero Universal (UFA) para 2020.

Desde 2010, más de 55 países se han comprometido con la inclusión financiera y más de 60 han lanzado o están desarrollando una estrategia nacional. Cuando los países adoptan un enfoque estratégico y desarrollan estrategias nacionales de inclusión financiera que unen a los reguladores financieros, las telecomunicaciones, los ministerios de competencia y educación, la investigación del Banco Mundial indica que cuando los países instituyen una estrategia nacional de inclusión financiera, aumentan el ritmo y el impacto de las reformas.

Los países que han logrado el mayor progreso hacia la inclusión financiera tienen:

  • Políticas entregadas a escala, como identificación digital universal – cuentas de India y Aadhaar / JDY – más de 1.200 millones de residentes cubiertos
  • Pagos gubernamentales apalancados. (Por ejemplo, el 35% de los adultos en países de bajos ingresos que reciben un pago del gobierno abrieron su primera cuenta financiera para este propósito).
  • Permiten que los servicios financieros móviles prosperasen. (Por ejemplo, en África subsahariana, la propiedad de cuentas de dinero móvil aumentó del 12% al 21%).
  • Acogieron con beneplácito los nuevos modelos comerciales, como aprovechar los datos del comercio electrónico para la inclusión financiera.
  • Adoptan un enfoque estratégico mediante el desarrollo de una estrategia nacional de inclusión financiera (NFIS) que reúne a diversas partes interesadas, incluidos los reguladores financieros, los ministerios de telecomunicaciones, competencia y educación.
  • Prestan atención a la protección del consumidor y la capacidad financiera para promover servicios financieros responsables y sostenibles.

Las estrategias del Banco Mundial para lograr la inclusión financiera

El Grupo del Banco Mundial desempeña un papel fundamental en la promoción de la inclusión financiera en el mundo, ya que puede aprovechar su experiencia en el sector financiero, la participación y el diálogo con los países, los instrumentos de financiación y distribución de riesgos, los conjuntos de datos únicos y la capacidad de investigación, y la influencia con los organismos normativos y el G20.

El trabajo de la entidad sobre inclusión financiera también respalda los esfuerzos de la institución en otras áreas de desarrollo, incluidos el cambio de los pagos de transferencias sociales del efectivo al digital, el apoyo a las pymes y la agricultura, y la iniciativa Identity for Development (ID4D) del Grupo del Banco Mundial.

También se entrelaza con otras iniciativas institucionales, que incluyen:

  • La Iniciativa Financiera de Mujeres Emprendedoras (We-Fi), que se centra en eliminar las limitaciones financieras y no financieras de las mujeres propietarias de pequeñas empresas.
  • La iniciativa Economía digital para África (DE4A) para apoyar los esfuerzos de África hacia la construcción de economías digitales inclusivas y sostenibles.
  • Trabajar en los países de la AIF como parte del marco de la AIF18 sobre la inclusión financiera de la mujer.

Para tener éxito en el logro de la inclusión financiera, es esencial que un país tenga un fuerte compromiso político y coordinación entre las partes interesadas públicas y privadas relevantes, y sea capaz de crear un entorno propicio y políticas de amplio alcance que promuevan el acceso financiero responsable, la capacidad financiera, productos y mecanismos de entrega innovadores, y datos de alta calidad para informar la formulación de políticas.

El Banco Mundial cuenta con dos iniciativas específicas a nivel institucional para promover el acceso y la inclusión financieros:

Acceso financiero universal (UFA) para 2020: en 2013, el Grupo del Banco Mundial se comprometió a ampliar el acceso a los servicios financieros a mil millones de adultos a través de la iniciativa Acceso financiero universal 2020, que prevé que los adultos de todo el mundo podrán tener acceso a una cuenta de transacciones. para almacenar dinero, enviar o recibir pagos. Si bien la iniciativa UFA2020 se centra en 25 países donde vive casi el 70% de todas las personas económicamente excluidas, se está trabajando con más de 100 países para promover el acceso y la inclusión financieros. A diciembre de 2017, El Banco Mundial estima que sus operaciones de asesoría, asistencia técnica y financiamiento ayudarán a llegar a 738 millones de nuevos titulares de cuentas para 2020 (hacia una meta de mil millones).

Programas de evaluación del sector financiero (PESF): a medida que los gobiernos y los organismos normativos comenzaron a priorizar el acceso financiero, los temas de inclusión financiera se han vuelto frecuentes en los Programas de Evaluación del Sector Financiero, que son evaluaciones que el Banco Mundial y el FMI desarrollaron para ayudar a fortalecer los sistemas financieros generales de los países y cubrir un diversos temas del sector financiero.

El Banco Mundial ha desarrollado un enfoque integrado y unificado en su trabajo para ayudar a los países a lograr el acceso financiero y la inclusión financiera responsable, que se centra en 9 áreas entrelazadas:

  1. Estrategias nacionales de inclusión financiera (NFIS): ofrecen a los gobiernos asistencia técnica para diseñar e implementar hojas de ruta y planes de acción nacionales o subnacionales para lograr sus objetivos de inclusión financiera.
  2. Modernizar los sistemas de pago minorista y los pagos gubernamentales: ayudar a los países a diseñar estrategias para promover el uso de pagos electrónicos, en lugar de instrumentos en efectivo y en papel. Muchos países están digitalizando con éxito los pagos del gobierno al transferir todos los pagos de gobierno a persona a cuentas, lo que generalmente reduce los costos y aumenta el acceso financiero. También conduce a importantes ahorros de costos en la administración de esquemas de pago, así como a la reducción de fugas relacionadas con la corrupción y el fraude.
  3. Reformar los sistemas de pagos nacionales (NPS), incluidos los mercados de remesas: realizar un diagnóstico integral de los sistemas de pago y liquidación de los países, incluidos los mercados de remesas, y hacer recomendaciones para mejorar los sistemas de pago nacionales.
  4. Diversificar los servicios financieros para las personas: apoyar las reformas legales, reglamentarias y de políticas, desarrollar la capacidad de los supervisores, diseñar programas gubernamentales para abrir el acceso a una variedad de servicios financieros, incluidos ahorros, seguros y crédito, de modo que las cuentas de transacciones brinden un camino a la inclusión financiera total.
  5. Aprovechar la tecnología para la inclusión financiera: trabajar con las autoridades nacionales para crear un entorno propicio para aprovechar las oportunidades de «fintech» y las nuevas tecnologías, nivelar el campo de juego y ampliar el acceso financiero. También apoyar los flujos de trabajo liderados por el G20 relevantes para «fintech».
  6. Fortalecer la competencia y ampliar los puntos de acceso: apoyar las reformas regulatorias y de supervisión para abrir el acceso y garantizar la igualdad de condiciones para los bancos y los proveedores de servicios no bancarios (o no tradicionales), como las empresas de telecomunicaciones, las empresas «fintech», las oficinas de correos. , cooperativas y redes de agentes.
  7. Protección del consumidor financiero: trabajar en la construcción de un marco legal y regulatorio para la protección, divulgación y transparencia del consumidor financiero, incluido el asesoramiento sobre arreglos institucionales y mecanismos de reparación, y la creación de capacidad.
  1. Capacidad financiera: trabajar con los gobiernos para diseñar estrategias nacionales de educación financiera (NFES), recopilar datos y crear encuestas para medir el nivel de educación, capacidad y conciencia financiera, y diseñar y evaluar programas de capacidad financiera.
  2. Datos de inclusión financiera: Las encuestas del Banco Mundial a nivel nacional e internacional proporcionan datos y conocimientos sobre la inclusión financiera. Las encuestas globales incluyen Global Findex, que encuesta a más de 150.000 personas en unos 140 países; la Encuesta Global de Sistemas de Pago (GPSS), que encuesta a los reguladores de unos 120 países sobre la infraestructura financiera relacionada con los pagos y el dinero móvil; y la Encuesta Global de Inclusión Financiera y Protección al Consumidor (FICP), que encuesta a reguladores en unos 140 países para evaluar el entorno propicio para la inclusión financiera y la protección del consumidor. El Banco Mundial también realiza diagnósticos y encuestas a nivel de país sobre la capacidad financiera y la protección del consumidor, y las finanzas para las pequeñas y medianas empresas (PYMES). Finalmente, la base de datos de precios de remesas en todo el mundo (RPW) proporciona datos sobre el costo de enviar y recibir remesas en 365 corredores de países.

Otras iniciativas del Banco Mundial para la inclusión financiera

El Banco Mundial también trabaja a través de varios programas de fondos fiduciarios globales sobre inclusión financiera:

La Iniciativa Global de Inclusión Financiera (FIGI), iniciada en 2017, promueve el programa global para promover la investigación en finanzas digitales y acelerar la inclusión financiera digital. Este programa se centra en tres países piloto, China, Egipto, México, y cuenta con el apoyo de la Unión Internacional de Telecomunicaciones (UIT), el Comité de Pagos e Infraestructuras de Mercado (CPMI) y la Fundación Bill y Melinda Gates.

El programa Marco de Apoyo a la Inclusión Financiera (FISF), iniciado en 2013, apoya reformas y otras acciones lideradas por los países para lograr los objetivos y metas nacionales de inclusión financiera. El FISF amplía y aprovecha el diálogo sobre políticas, el trabajo analítico y el financiamiento para la inclusión financiera del Grupo del Banco Mundial. El programa cubre actualmente ocho países y cuenta con el apoyo del Ministerio de Relaciones Exteriores de los Países Bajos y la Fundación Bill & Melinda Gates.

El programa Aprovechamiento de la innovación para la inclusión financiera (HiFi) brinda asistencia técnica a los proveedores de servicios financieros para ayudarlos a desarrollar modelos comerciales impulsados ​​por la tecnología para brindar servicios financieros a los desfavorecidos. También proporciona experiencia para ayudar a los países en desarrollo a modernizar los sistemas gubernamentales, minoristas y de pago de remesas. Cuenta con el apoyo del Departamento de Desarrollo Internacional del Gobierno del Reino Unido (DFID) y lo implementa el Grupo del Banco Mundial.

El Fondo Fiduciario de Protección al Consumidor y Educación Financiera (CPFL): brinda asistencia técnica a través de programas existentes de protección y educación financiera al consumidor para mejorar las leyes y regulaciones que fortalecen la divulgación del consumidor, prohíben las prácticas comerciales abusivas y establecen mecanismos extrajudiciales eficaces para abordar las disputas de los consumidores así como para mejorar el conocimiento y la conciencia de los consumidores sobre los servicios financieros, especialmente para los pobres y vulnerables. Cuenta con el apoyo de la Secretaría de Estado de Asuntos Económicos de Suiza (SECO).

A nivel mundial, El Banco Mundial se relaciona con organismos que establecen estándares, el Banco también ayuda a dar forma a iniciativas de establecimiento de estándares y convoca diversos foros sobre los estándares de inclusión financiera.

Conclusiones

La inclusión financiera es un elemento importante en el desarrollo de las sociedades y de la superación de la desigualdad. En la medida en que las personas pueden alcanzar la inclusión en el sistema financiero, sus perspectivas de vida pueden empezar a mejorar sustancialmente.

Los estados, los bancos y los organismos multilaterales, como el Banco Mundial, tienen un interés profundo por la inclusión financiera, debido a los beneficios que presenta tanto para las las personas como para las instituciones y el bienestar general de la población. Una sólida inclusión financiera puede potenciar el uso eficiente de los recursos financieros, llevándolos a aquellos que realmente lo necesitan, y dinamizar la economía en una forma realmente sostenible.

Con información del Banco Mundial.

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