Conceptos

¿Qué son las finanzas personales y cuál es su importancia?

Finanzas Personales

¿Qué son las finanzas personales?

Finanzas personales es un término que abarca la administración de su dinero, así como el ahorro y la inversión. Abarca presupuestos, banca, seguros, hipotecas, inversiones, planificación de jubilación y planificación fiscal y patrimonial. A menudo se refiere a toda la industria que brinda servicios financieros a individuos y hogares y les asesora sobre oportunidades financieras y de inversión.

Ver: ¿Qué son las finanzas?

Entendiendo las finanzas personales

Las finanzas personales se tratan de cumplir objetivos financieros personales, ya sea tener suficientes para las necesidades financieras a corto plazo, planificar la jubilación o ahorrar para la educación universitaria de sus hijos. Todo depende de sus ingresos, gastos, requisitos de vida y metas y deseos individuales, y de elaborar un plan para satisfacer esas necesidades dentro de sus limitaciones financieras. Pero para aprovechar al máximo sus ingresos y ahorros, es importante tener conocimientos financieros, para que pueda distinguir entre buenos y malos consejos y tomar decisiones inteligentes.

Aspectos Clave

Pocas escuelas tienen cursos sobre cómo administrar su dinero, por lo que es importante aprender lo básico a través de artículos, cursos y blogs en línea gratuitos; podcasts; o en la biblioteca

Las finanzas personales inteligentes implican el desarrollo de estrategias que incluyen el presupuesto, la creación de un fondo de emergencia, el pago de deudas, el uso inteligente de las tarjetas de crédito, el ahorro para la jubilación y más.

Ser disciplinado es importante, pero también es bueno saber cuándo romper las reglas; por ejemplo, los adultos jóvenes a quienes se les dice que inviertan entre el 10% y el 20% de sus ingresos para la jubilación pueden necesitar tomar algunos de esos fondos para comprar una casa o pagar la deuda en su lugar.

10 estrategias de finanzas personales

Metas de ahorro
Establecer metas claras de ahorro es el consejo financiero más obvio, pero ¿Cómo hacerlo?

Cuanto antes comience la planificación financiera, mejor, pero nunca es demasiado tarde para crear objetivos financieros que le den a usted y a su familia seguridad y libertad financiera. Estas son las mejores prácticas y consejos para las finanzas personales:

1. Diseñe un presupuesto

Un presupuesto es esencial para vivir dentro de sus posibilidades y ahorrar lo suficiente para alcanzar sus objetivos a largo plazo. El método de presupuesto 50/30/20 ofrece un gran marco. Se descompone así:

  • El 50% de su salario neto o ingreso neto (después de impuestos) debe destinarlo a elementos esenciales para la vida, como alquiler, servicios públicos, comestibles y transporte.
  • El 30% se asigna a gastos de estilo de vida, como salir a cenar y comprar ropa.
  • El 20% va hacia el futuro: pagar deudas y ahorrar tanto para la jubilación como para las emergencias.

Nunca ha sido tan fácil administrar el dinero, gracias a un número creciente de aplicaciones de presupuesto personal para teléfonos inteligentes que ponen las finanzas diarias en la palma de su mano.

Estos son solo dos ejemplos de aplicaciones que puede usar: YNAB, también conocido como You Need a Budget, lo ayuda a rastrear y ajustar sus gastos para que pueda controlar cada dólar que gasta. Mientras tanto, Mint agiliza el flujo de caja, los presupuestos, las tarjetas de crédito, las facturas y el seguimiento de inversiones, todo desde un solo lugar. Actualiza y clasifica automáticamente sus datos financieros a medida que ingresa la información, para que siempre sepa dónde se encuentra financieramente. La aplicación incluso ofrecerá consejos y sugerencias personalizados.

2. Crear un fondo de emergencia

Es importante «pagarse a usted mismo primero» para asegurarse de que el dinero se reserva para gastos inesperados, como facturas médicas, una gran reparación de automóviles, alquiler si lo despiden y más.

Entre tres y seis meses de gastos de vida es la red de seguridad ideal. Es decir se recomienda que tenga un ahorro que lo ayude a vivir tres o seis meses sin recibir ingresos. Los expertos financieros generalmente recomiendan guardar el 20% de cada cheque de pago cada mes (¡lo cual, por supuesto, ya ha presupuestado!). Una vez que haya completado su fondo para la crisis (para emergencias o desempleo repentino), no se detenga. Continúe canalizando el 20% mensual hacia otras metas financieras como un fondo de jubilación.

3. Ponga un límite a sus deudas

Suena bastante simple: para evitar que la deuda se salga de control, no gaste más de lo que gana. Por supuesto, la mayoría de las personas tienen que pedir prestado de vez en cuando, y a veces endeudarse puede ser ventajoso, si esto lleva a adquirir un activo. Sacar una hipoteca para comprar una casa es un buen ejemplo. Pero el arrendamiento a veces puede ser más económico que comprar directamente, ya sea que esté alquilando una propiedad, arrendando un automóvil o incluso obteniendo una suscripción para el software de la computadora.

4. Use las tarjetas de crédito con prudencia

Las tarjetas de crédito pueden ser grandes trampas de deuda. Pero no es realista no poseer ninguna en el mundo contemporáneo, y tienen otras aplicaciones que no son como una herramienta para comprar cosas. No solo son cruciales para establecer su calificación crediticia, sino que también son una excelente manera de realizar un seguimiento del gasto, lo cual puede ser una gran ayuda presupuestaria.

El crédito solo debe administrarse correctamente, lo que significa que el saldo idealmente debe pagarse todos los meses, o al menos mantenerse en una tasa de utilización de crédito mínima (es decir, mantener los saldos de sus cuentas por debajo del 30% de su crédito total disponible). Dados los incentivos de recompensas extraordinarios que se ofrecen en estos días (como el reembolso en efectivo), tiene sentido cobrar la mayor cantidad de compras posible. Aún así, evite maximizar las tarjetas de crédito a toda costa y siempre pague las facturas a tiempo. Una de las formas más rápidas de arruinar su puntaje de crédito es pagar constantemente las facturas tarde o, lo que es peor, no realizar los pagos. (Ver Consejo No. 5.)

Usar una tarjeta de débito es otra forma de garantizar que no pagará las compras pequeñas acumuladas durante un período prolongado, con intereses.

5. Controle su puntaje de crédito

Las tarjetas de crédito son el vehículo principal a través del cual se construye y mantiene su puntaje de crédito, por lo que ver el gasto de crédito va de la mano con el monitoreo de su puntaje de crédito. Si alguna vez desea obtener un arrendamiento, una hipoteca o cualquier otro tipo de financiamiento, necesitará un historial crediticio sólido. Los factores que determinan su puntaje incluyen cuánto tiempo ha tenido crédito, su historial de pagos y su relación crédito / deuda.

Los puntajes de crédito se calculan entre 300 y 850 en los Estados Unidos. Aquí hay una forma aproximada de verlo:

720 = buen crédito
650 = crédito promedio
600 o menos = mal crédito

Para pagar facturas, configure el pago directo desde su tarjeta débito siempre que sea posible (para que nunca se pierda un pago) y suscríbase a las agencias de informes que proporcionan actualizaciones periódicas de puntaje de crédito. Al monitorear su informe, podrá detectar y abordar errores o actividades fraudulentas. La ley federal americana le permite obtener informes de crédito gratuitos de las tres principales agencias de crédito: Equifax, Experian y TransUnion. Los informes se pueden obtener directamente de cada agencia, o puede inscribirse en AnnualCreditReport, un sitio patrocinado por los Tres Grandes; también puede obtener un puntaje de crédito gratuito en sitios como Credit Karma, Credit Sesame o Wallet Hub. Algunos proveedores de tarjetas de crédito, como Capital One, también proporcionarán a los clientes actualizaciones periódicas de puntaje crediticio de cortesía. Si no se encuentra en Estados Unidos deberá buscar las páginas de calificación crediticia de su país y solicitar regularmente su puntaje de crédito.

6. Considere a su familia

Para proteger los activos de su patrimonio y garantizar que se cumplan sus deseos cuando muera, asegúrese de hacer un testamento y, según sus necesidades, posiblemente establecer uno o más fideicomisos. También debe buscar un seguro: seguro de automóvil, hogar, vida, discapacidad y cuidado a largo plazo. Y asegúrese de revisar periódicamente su póliza para asegurarse de que satisfaga las necesidades de su familia a través de los hitos más importantes de la vida.

Otros documentos críticos incluyen un testamento en vida y un poder notarial de atención médica. Si bien no todos estos documentos lo afectan directamente, todos pueden ahorrarle a sus familiares y personas cercanas un tiempo y un gasto considerables cuando se enferma o queda incapacitado.

Y mientras sean jóvenes, tómese el tiempo para enseñar a sus hijos sobre el valor del dinero y cómo ahorrar, invertir y gastar sabiamente.

7. Pague los préstamos estudiantiles

Existen innumerables planes de pago de préstamos y estrategias de reducción de pagos disponibles para los graduados. Si tiene una tasa de interés alta, pagar el capital más rápido puede tener sentido. Por otro lado, minimizar los reembolsos (sólo para intereses, por ejemplo), puede liberar otros ingresos para invertir en otro lugar o para ahorrar en la jubilación mientras es joven y obtendrá el máximo beneficio del interés compuesto (ver Consejo No. 8 a continuación). Algunos préstamos federales y privados son incluso elegibles para una reducción de la tasa si el prestatario se inscribe en el pago automático. Los programas de pago federales flexibles que vale la pena revisar incluyen:

Pago gradual: aumenta progresivamente el pago mensual durante 10 años
Pago extendido: extiende el préstamo durante un período que puede ser de hasta 25 años

8. Planifique (y ahorre) para la jubilación

La jubilación puede parecer una eternidad, pero llega mucho antes de lo esperado. Los expertos sugieren que la mayoría de las personas necesitarán alrededor del 80% de su salario actual en la jubilación. Cuanto más joven comience, más se beneficiará de lo que a los asesores les gusta llamar la magia del interés compuesto: cómo crecen las pequeñas cantidades de dinero con el tiempo.

Reservar dinero ahora para su jubilación no solo le permite crecer a largo plazo, sino que también puede reducir sus impuestos sobre la renta actuales si los fondos se colocan en un fondo de plan con ventajas impositivas como una Cuenta de Retiro Individual (IRA), un fondo pensional 401 ( k) o un 403 (b).

Si su empleador ofrece un plan 401 (k) o 403 (b), comience a pagarlo de inmediato, especialmente si coinciden con su contribución. Al no hacerlo, ¡está renunciando a dinero gratis! Tómese el tiempo para aprender la diferencia entre un Roth 401 (k) y un 401 (k) [Fondos de pensión americanos] tradicional, si su empresa ofrece ambos.

Invertir es solo una parte de la planificación de la jubilación. Otras estrategias incluyen esperar el mayor tiempo posible antes de optar por recibir los beneficios del Seguro Social (lo cual es inteligente para la mayoría de las personas) y convertir una póliza de seguro de vida a término en una de vida permanente.

En América Latina existen los fondos de pensiones obligatorios que los empleados suscriben una vez ingresan al empleo formal. Dependiendo de su caso, considere ahorrar en un fondo de inversión adicional que complemente sus ingresos para la jubilación. Si es un empresario o emprendedor independiente, considere ahorrar en un fondo de pensión voluntario tan pronto como le sea posible y cotice siempre sobre el valor de sus ingresos reales.

9. Maximice los descuentos fiscales

Debido a un código tributario demasiado complejo, muchas personas dejan cientos o incluso miles de dólares perdidos sobre la mesa cada año. Al maximizar sus ahorros fiscales, liberará dinero que puede invertirse en la reducción de deudas pasadas, su disfrute del presente y sus planes para el futuro.

Debe comenzar cada año ahorrando recibos y rastreando los gastos para todas las posibles deducciones fiscales y créditos fiscales. Muchas tiendas de suministros comerciales venden útiles «organizadores de impuestos» que tienen las categorías principales ya pre-etiquetadas. Después de organizarse, querrá centrarse en aprovechar cada deducción de impuestos y crédito disponible, así como en decidir entre los dos cuando sea necesario. En resumen, una deducción de impuestos reduce la cantidad de ingresos que le gravan, mientras que un crédito fiscal realmente reduce la cantidad de impuestos que debe. Esto significa que un crédito fiscal de USD 1.000 le ahorrará mucho más que una deducción de USD 1.000.

Si se encuentra en América Latina busque la asesoría de un contador para saber cómo aprovechar los descuentos fiscales que su gobierno le provee. Trate siempre de pagar sus impuestos de forma anticipada, esto genera descuentos adicionales de forma frecuente.

10. Dése un descanso

El presupuesto y la planificación pueden parecer llenos de privaciones. Asegúrese de recompensarse de vez en cuando. Ya sea que se trate de vacaciones, compras o una noche ocasional en la ciudad, debe disfrutar de los frutos de su trabajo. Hacerlo le da una idea de la independencia financiera por la que está trabajando tan duro.

Por último, pero no menos importante, no olvide delegar cuando sea necesario. Aunque puede ser lo suficientemente competente como para hacer sus propias facturas de impuestos o administrar una cartera de acciones individuales, no significa que deba hacerlo todo usted solo. Configurar una cuenta en una correduría, gastar unos cientos de dólares en un contador público certificado (CPA) o un planificador financiero, al menos una vez, podría ser una buena manera de impulsar su planificación.

Tres rasgos de carácter clave pueden ayudarlo a evitar innumerables errores en el manejo de sus finanzas personales: disciplina, un sentido del tiempo y desapego emocional.

Principios de finanzas personales

Una vez que haya establecido algunos procedimientos fundamentales, puede comenzar a pensar en su filosofía financiera. La clave para que sus finanzas estén en el camino correcto no se trata de aprender un nuevo conjunto de habilidades. Más bien, se trata de aprender que los principios que contribuyen al éxito en los negocios y su carrera funcionan igual de bien en la administración personal del dinero. Los tres principios clave son la priorización, la evaluación y la moderación.

Priorizar significa que puede mirar sus finanzas, discernir qué hace que el dinero fluya y asegurarse de mantenerse enfocado en esos esfuerzos.

La evaluación es la habilidad clave que evita que los profesionales estén en demasiadas cosas a la vez. Las personas ambiciosas siempre tienen una lista de ideas sobre otras formas en que pueden llegar a lo grande, ya sea un negocio secundario o una idea de inversión. Si bien hay absolutamente un lugar y un momento para tomar un volante, administrar sus finanzas como un negocio significa retroceder y evaluar verdaderamente los costos y beneficios potenciales de cualquier nueva empresa.

La moderación es la habilidad final de una gestión empresarial exitosa que debe aplicarse a las finanzas personales. Una y otra vez, los planificadores financieros se sientan con personas exitosas que de alguna manera aún logran gastar más de lo que ganan. Ganar $ 250.000 por año no le hará mucho bien si gasta $ 275.000 anualmente. Aprender a restringir el gasto en activos no generadores de riqueza hasta que haya alcanzado sus objetivos mensuales de ahorro o reducción de deudas es crucial para construir el patrimonio neto.

Aprenda sobre finanzas personales

Educación financiera
La educación financiera es un elemento esencial si se quiere dominar las finanzas personales.

Pocas escuelas ofrecen cursos sobre cómo administrar su dinero, lo que significa que la mayoría de nosotros necesitará obtener nuestra educación financiera personal de nuestros padres (si tenemos suerte) o aprenderla por nosotros mismos. Afortunadamente, no tiene que gastar mucho dinero para descubrir cómo administrar mejor su dinero. Puede aprender todo lo que necesita saber de forma gratuita en línea y en los libros de la biblioteca. Casi todas las publicaciones de los medios también distribuyen regularmente consejos de finanzas personales.

Educación de finanzas personales en línea

Una excelente manera de comenzar a aprender sobre finanzas personales es leer blogs de finanzas personales. En lugar del consejo general, obtendrá artículos de finanzas personales, aprenderá exactamente qué desafíos enfrentan las personas reales y cómo están abordando esos desafíos.

The Sr. Money Moustache tiene cientos de publicaciones llenas de ideas irreverentes sobre cómo escapar de la carrera de ratas y retirarse extremadamente temprano al tomar decisiones de estilo de vida poco convencionales. CentSai lo ayuda a navegar por una miríada de decisiones financieras a través de cuentas en primera persona. Y The Points Guy y Million Mile Secrets le enseñan cómo viajar por una fracción del precio minorista utilizando recompensas de tarjetas de crédito, y FareCompare lo ayuda a encontrar las mejores ofertas en vuelos. Estos sitios a menudo enlazan con otros blogs, por lo que descubrirá más sitios a medida que lea.

Por supuesto, no podemos evitar tocar nuestra propia bocina en esta categoría. Muy Financiero ofrece también recursos en finanzas personales en nuestra sección de consejos.

Educación en finanzas personales a través de la biblioteca

Es posible que necesite visitar su biblioteca en persona para obtener una tarjeta de la biblioteca, pero después de eso, puede consultar audiolibros de finanzas personales y libros electrónicos en línea sin salir de casa. Algunos de estos bestsellers pueden estar disponibles en su biblioteca local: «Te enseñaré a ser rico», «El hombe más rico de Babionia», «Tu dinero o tu vida» y «Padre Rico, Padre Pobre». Clásicos de finanzas personales como «Finanzas personales para tontos», «El cambio de imagen total del dinero», «El pequeño libro de la inversión en sentido común» y «Piensa y hágase rico» también están disponibles como audiolibros.

Clases gratuitas de finanzas personales en línea

Si disfruta de la estructura de lecciones y cuestionarios, pruebe uno de estos cursos gratuitos de finanzas personales digitales:

Morningstar’s Investing Classroom ofrece un lugar para que los inversores principiantes y experimentados aprendan sobre acciones, fondos, bonos y carteras. Algunos de los cursos que encontrará allí incluyen «Acciones frente a otras inversiones», «Métodos para invertir en fondos mutuos«, «Determinar su combinación de activos» e «Introducción a los bonos del gobierno». Cada curso dura aproximadamente 10 minutos y es seguido por un cuestionario para ayudarlo a asegurarse de que comprende la lección.

EdX, una plataforma de aprendizaje en línea creada por la Universidad de Harvard y el MIT, ofrece al menos tres cursos que cubren las finanzas personales: Cómo ahorrar dinero: tomar decisiones financieras inteligentes de la Universidad de California en Berkeley, Finanzas para todos de la Universidad de Michigan, y Finanzas personales de la Universidad de Purdue. Estos cursos le enseñarán cosas como cómo funciona el crédito, qué tipos de seguro puede querer llevar, cómo maximizar sus ahorros de jubilación, cómo leer su informe de crédito y cuál es el valor temporal del dinero.

Purdue también tiene un curso en línea sobre Planificación para una jubilación segura. Está dividido en 10 módulos principales, y cada uno tiene de cuatro a seis submódulos sobre temas como el Seguro Social, los planes 401 (k) y 403 (b) y los IRA. Aprenderá sobre su tolerancia al riesgo, pensará en el tipo de estilo de vida de jubilación que desea y estimará sus gastos de jubilación.

La Universidad estatal de Missouri presenta un videocurso en línea gratuito sobre finanzas personales a través de iTunes. Este curso básico es bueno para principiantes que desean aprender sobre los estados financieros personales y los presupuestos, cómo usar el crédito al consumidor de manera inteligente y cómo tomar decisiones sobre automóviles y viviendas.

Podcasts de finanzas personales

Los podcasts de finanzas personales son una excelente manera de aprender a administrar su dinero si tiene poco tiempo libre. Mientras se prepara por la mañana, hace ejercicio, conduce al trabajo, hace mandados o se prepara para ir a la cama, puede escuchar los consejos de expertos para estar más seguro financieramente.

The Dave Ramsey Show es un programa de llamada que puede escuchar en cualquier momento a través de su aplicación de podcast favorita. Aprenderá sobre los problemas financieros que enfrentan las personas reales y cómo un multimillonario que una vez quedó en la quiebra recomienda resolverlos.

La Radio Planet Money y Freakonomics de NPR hace que la economía sea interesante al usarla para explicar fenómenos del mundo real como «cómo pasamos de las manzanas harinosas y desagradables a las manzanas que realmente saben deliciosas», el escándalo de cuentas falsas de Wells Fargo y si aún deberíamos estar usando efectivo.

American Public Media’s Marketplace ayuda a dar sentido a lo que está sucediendo en el mundo de los negocios y la economía. Y así, Money with Farnoosh Torabi combina entrevistas con empresarios exitosos, consejos de expertos y preguntas financieras personales de los oyentes.

Si se encuentra en América Latina y/o el inglés no es lo suyo al momento de escuchar podcasts, recomendamos esta selección de europapress de 9 podcasts que le ayudarán a aprender sobre finanzas personales e inversión con expertos comentaristas y analistas que le ayudarán a descubrir secretos y trucos de avanzada para el manejo eficaz de su dinero.

Lo más importante es encontrar recursos que funcionen para su estilo de aprendizaje y que le resulten interesantes y atractivos. Si un blog, libro, curso o podcast es aburrido o difícil de entender, siga intentándolo hasta que encuentre algo que le inspire.

Y la educación no debe detenerse una vez que aprenda lo básico. La economía cambia y siempre se desarrollan nuevas herramientas financieras, como esas aplicaciones de presupuesto. Encuentre recursos en los que disfrute y confíe, y siga refinando sus habilidades de dinero desde ahora hasta la jubilación e incluso después de eso.

Cosas que las clases no pueden enseñarte

La educación en finanzas personales es una gran idea para los consumidores, especialmente los jóvenes, que necesitan comprender los conceptos básicos de inversión o la gestión de crédito. Sin embargo, comprender los conceptos básicos no es un camino garantizado hacia el sentido fiscal. La naturaleza humana a menudo puede descarrilar las mejores intenciones destinadas a lograr un puntaje de crédito perfecto o construir un nido sustancial de jubilación. Estos tres rasgos de carácter clave pueden ayudarlo a mantenerse encaminado:

Disciplina

Uno de los principios más importantes de las finanzas personales es el ahorro sistemático. Digamos que sus ganancias netas son de USD 60.000 por año y sus gastos mensuales de vivienda (vivienda, comida, transporte y similares) ascienden a USD 3.200 por mes. Hay opciones para hacer con el resto de su salario mensual restante de USD 1.800. Idealmente, el primer paso es establecer un fondo de emergencia, o tal vez una cuenta de ahorro de salud con beneficios fiscales (HSA), para ser elegible para uno, su seguro de salud debe ser un plan de salud con deducible alto (HDHP) para cumplir gastos médicos de bolsillo. Digamos que ha desarrollado una inclinación por la ropa de diseñador, y los fines de semana en la playa le llaman la atención. La disciplina requerida para ahorrar en lugar de gastar su dinero podría evitar que gaste en esas cosas y ahorre del 10% al 15% del ingreso bruto que podrá acumularse para inversiones importantes a largo plazo o para emergencias.

Luego, hay disciplina de inversión; es solo para administradores de dinero institucional de piel gruesa que se ganan la vida comprando y vendiendo acciones. El inversor promedio haría bien en establecer un objetivo para la toma de ganancias y cumplirlo. Como ejemplo, imagine que compró acciones de Apple Inc. en febrero de 2016 a USD 93 y prometió vender cuando cruzara los USD 110, como sucedió dos meses después. Pero no lo hizo; terminó saliendo de la posición en julio de 2016, a USD 97, renunciando a ganancias de USD 13 por acción y la posible oportunidad de obtener ganancias de otra inversión.

Un sentido del tiempo

Tres años después de la universidad, establezca el fondo de emergencia y decida comprometerse. Una moto de agua cuesta USD 3.000, pero usted piensa que invertir en acciones de crecimiento puede esperar otro años; hay tiempo de sobra para lanzar una cartera de inversiones cree usted, ¿verdad? Sin embargo, posponer la inversión durante un año puede tener consecuencias significativas. El costo de oportunidad de comprar la embarcación se puede ilustrar a través del valor temporal del dinero. Los USD 3.000 utilizados para comprar la moto de agua habrían ascendido a casi USD 49.000 en 40 años a un interés del 7%, un rendimiento anual promedio razonable para un fondo mutuo de crecimiento a largo plazo. Por lo tanto, retrasar la decisión de invertir sabiamente también puede retrasar la posibilidad de jubilarse a los 62 años, como le gustaría.

Hacer mañana lo que podría hacer hoy también se extiende al pago de la deuda. Un saldo de tarjeta de crédito de USD 3.000 demora 222 meses en pagarse totalmente si el pago mínimo de USD 75 se realiza cada mes. Y no olvide el interés que está pagando: con una tasa de porcentaje anual del 18%, llega a usd 3.923 durante esos meses. Perder usd 3,000 para borrar el saldo en el mes actual ofrece ahorros sustanciales, casi lo mismo que el costo de la moto de agua.

Desprendimiento emocional

Los asuntos de finanzas personales son negocios, y los negocios no deben ser personales. Una faceta difícil pero necesaria de una buena toma de decisiones financieras implica eliminar la emoción de una transacción. Hacer compras impulsivas o préstamos a miembros de la familia se siente bien, pero puede tener un gran impacto en los objetivos de inversión a largo plazo. Es probable que tu primo que haya defraudado a tu hermano y hermana tampoco te pague, así que la respuesta inteligente es rechazar sus solicitudes de ayuda. Claro, la simpatía es difícil de rechazar, pero la clave para una gestión financiera personal prudente es separar los sentimientos de la razón.

Entendiendo las reglas de finanzas personales

Inversiones en fondos de acciones o fondos mutuos
Invertir su dinero en los instrumentos financieros que proveen ciertos bancos o entidades de corretaje, podría ser una opción más beneficiosa que simplemente ahorrar

El ámbito de las finanzas personales puede tener más pautas y «consejos inteligentes» para seguir que cualquier otro. Aunque es bueno conocer estas reglas, todos tienen circunstancias individuales. Aquí hay algunas reglas que los prudentes, especialmente los adultos jóvenes, nunca deben romper, pero deberían considerar romperlas de todos modos.

Ahorrar o invertir una parte fija de sus ingresos

Un presupuesto ideal incluye ahorrar una pequeña cantidad de su cheque de pago cada mes para la jubilación, generalmente alrededor del 10% al 20%.

Si bien ser fiscalmente responsable es importante, y pensar en su futuro es crucial, la regla general de ahorrar una cantidad determinada cada período para su jubilación puede no ser siempre la mejor opción, especialmente para los jóvenes que recién comienzan en el mundo real.

Por un lado, muchos adultos jóvenes y estudiantes deben pensar en pagar los gastos más grandes de su vida, como un automóvil nuevo, un hogar o una educación postsecundaria. Pasar potencialmente del 10% al 20% de los fondos disponibles sería un revés definitivo para realizar esas compras. Además, ahorrar para la jubilación no tiene mucho sentido si tiene tarjetas de crédito o préstamos que devengan intereses que deben pagarse justo ahora. La tasa de interés del 19% en su tarjeta visa probablemente negaría los retornos que obtiene de su cartera equilibrada de jubilación de fondos mutuos, cinco veces más.

Además, ahorrar algo de dinero para viajar y conocer nuevos lugares y culturas puede ser especialmente gratificante para una persona joven que todavía no está segura de su camino en la vida.

Inversión a largo plazo / Invertir en activos de mayor riesgo

La regla general para los jóvenes inversores es que deben tener una perspectiva a largo plazo y seguir una filosofía de compra y retención. Esta regla es una de las más fáciles de justificar para romper. Ser capaz de adaptarse a los mercados cambiantes puede ser la diferencia entre ganar dinero o limitar sus pérdidas, en comparación con quedarse de brazos cruzados y observar cómo se reducen sus ahorros ganados con tanto esfuerzo. La inversión a corto plazo tiene sus ventajas a cualquier edad.

Ahora, si ya no está casado con la idea de invertir a largo plazo, también puede apegarse a inversiones más seguras. La lógica es que, dado que los inversores jóvenes tienen un horizonte temporal de inversión tan largo, deberían invertir en empresas de mayor riesgo, ya que tienen el resto de sus vidas para recuperarse de las pérdidas que puedan sufrir. Sin embargo, si no quiere asumir riesgos indebidos en sus inversiones a corto y mediano plazo, no tiene que hacerlo. La idea de la diversificación es una parte importante de la creación de una cartera de inversiones sólida; Esto incluye tanto el riesgo de las acciones individuales como su horizonte de inversión previsto.

En el otro extremo del espectro de edad, se alienta a los inversores cercanos al momento de la jubilación a centrarse en las inversiones más seguras, a pesar de que estas pueden rendir menos que la inflación, para preservar el capital. Ciertamente, es importante tomar menos riesgos a medida que se reducen sus años para ganar dinero y recuperarse de los malos tiempos financieros. Pero a los 60 o 65 años podría tener 20 o incluso más de 30 años por delante, por lo que algunas inversiones de crecimiento aún podrían tener sentido para usted

Con información de Investopedia.

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