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¿Qué es Nubank y cómo funciona? Guía completa

Nubank

Sede central de Nubank en Sao Paulo, Brasil.

Nubank es un neobanco brasileño y el Fintech más grande de América Latina y una de las empresas más innovadoras del mundo, según el ranking Fast Company 2019. Su sede se encuentra en São Paulo, Brasil. La compañía también tiene una oficina de ingeniería en Berlín, Alemania, y una oficina en la Ciudad de México, México.

Entre los productos de la compañía se encuentran NuConta (una cuenta digital), una tarjeta de crédito internacional, ambos sin comisiones, y préstamos personales. El factor diferenciador de la compañía es ofrecer una tarjeta de crédito que se controla completamente a través de una aplicación móvil. La aplicación permite a sus usuarios realizar un seguimiento de las transacciones en tiempo real, bloquear sus respectivas tarjetas de crédito, solicitar un aumento de límite y ponerse en contacto con el servicio de atención al cliente.

David Vélez
                                                    David Vélez, CEO de Nubank

En 2018, después de lanzar su nuevo diseño de tarjeta de crédito, Nubank apareció en el Libro Guinness de los Récords por hacer el unboxing más grande del mundo.

En total, Nubank tiene más de 10 millones de clientes en Brasil, y es uno de los 10 bancos más grandes de ese país. El diario colombiano Portafolio indicó que la empresa es también el banco digital más grande del mundo.

Historia

Antecedentes

La compañía cobra cero pesos por tener una tarjeta de crédito –mientras los otros bancos piden pagar cuotas de manejo que van de entre los US$50 hasta los US$200 al año-  además sus tasas de interés están entre el 2,7% y 11%, mientras que el promedio de las tasas de interés de las tarjetas de crédito en América Latina se encuentran en el 15% mensual.

Con esta generosa propuesta es que Nubank ha conquistado a más de 10 millones de clientes desde su creación. ¿Un récord? Tal vez sí. La receta de este éxito impresionante la tiene en sus manos el emprendedor colombiano David Vélez, nacido hace 36 años en Medellín.

En Medellín, Vélez vivió hasta los ocho años. A esa edad se mudó a Costa Rica, donde permaneció hasta los 18 años. Luego se fue a estudiar ingeniería en la Universidad de Stanford, en pleno corazón de Silicon Valley, en Estados Unidos. Estando allá creía que en algún momento le llegaría una gran idea en tecnología con gran potencial, aunque esta idea no apareció cuando él estaba en Stanford.

Entre tanto se inclinó hacia las finanzas. En Nueva York, el centro financiero del mundo,  tuvo un paso sobresaliente por entidades de la banca de inversión; en instituciones como Goldman Sachs, Morgan Stanley y General Atlantic.

General Atlantic tenía una fuerte visión para América Latina y el banco tomó la decisión de que la región sería su próximo centro de inversiones y Brasil, su punto de comienzo. Vélez era la persona más cercana a América Latina que había en General Atlantic, así que fue enviado en 2008 a abrir la primera sede de la compañía en Sao Paulo.

“Esa fue de alguna forma mi primera experiencia emprendiendo. Aunque era parte de un fondo enorme, me tocó empezar una oficina desde cero, contratar un equipo, entender varios sectores de la economía y buscar oportunidades de inversión”, dijo David Vélez.

Dentro de sus familiares, según comenta el propio David, se encuentra al “típico emprendedor paisa». Tiene once tíos por parte de su padre y todos ellos son emprendedores. Desde muy joven, en su casa, siempre escuchó que había que emprender, que era lo que había que hacer para triunfar en la vida.

Con la idea de emprender firmemente enraizada en su mente, en 2010 Vélez le dijo adiós a General Atlantic y regreso a Palo Alto, California (Estados Unidos), para hacer una maestría en administración de negocios en Stanford, su alma máter.

Aunque la idea original de Vélez era pasar esos dos años de posgrado pensando en qué tipo de emprendimiento quería iniciar y aunque ya tenía una lista con seis ideas, ninguna de estas ideas llegó a hacerse realidad.

Así, otra vez resignado a estar bajo el liderazgo de otros, uno de los fondos de tecnología más grandes del mundo, Sequoia Capital, lo reclutó para que los ayudara a ver las oportunidades de crecimiento para Latinoamérica. Allí pasó alrededor de dos años buscando oportunidades de inversión en Brasil, México y Colombia, entre otros países de la región.

Luego de su paso por Sequoia, esta vez sí, Vélez presagiaba que había llegado la hora de lanzarse a la aventura del emprendimiento.

Durante cerca de tres meses estudió todas las ideas que se le vinieron a su mente y uno de los sectores que había estudiado en más detalle era el financiero.

En Brasil, 5 de las 10 compañías con más poder de mercado del país son entidades bancarias. Y se trata de un país en el que algunas de las tasas de interés y tarifas se ubican entre las más onerosas del mundo. A Vélez le intrigaba el gran dinamismo que tenía el sector financiero en la economía brasilera.

Pero un día, su visión se transformó. Tenía que ir a la oficina de un banco a abrir una cuenta. Ese día quedó atrapado en una puerta blindada, mientras sonaban las alarmas y varios guardias se le acercaban. “Me veían como un delincuente”, recuerda.

Tuvo que volver y llevar sus elementos personales hasta un casillero de la oficina, además de esperar una hora hasta que alguien lo atendiera y luego tuvo que regresar después de unos días para reclamar una tarjeta de crédito por la que le cobraban una cuota de manejo de entre 20 y 30 dólares al mes, pagando adicionalmente una tasa de interés de más de 400% al año.

“Me parecía completamente absurdo que los consumidores en Brasil estuvieran teniendo ese tipo de experiencia pagando una de las tasas más altas del mundo y que nadie estuviera compitiendo contra esos bancos. Que hubiera solo cinco bancos que fueran dueños del 90% del mercado y poder ver eso fue al final una grandísima oportunidad de emprendimiento y allí fue cuando dije: ‘eureka’, a esto me dedicaré”, señala Vélez.

Pareciera que los astros se hubieran alineado para el nacimiento de Nubank, una fintech que ofrece sus servicios bancarios sin ningún canal físico. Todos sus canales son digitales, basados en el uso del smartphone.

David explica que los usuarios tienen su tarjeta de crédito en el celular, piden todo por el celular, abren cuentas bancarias por el celular, logrando reducir sus costos de operación y que en efecto, la empresa puede pasar esa eficiencia operacional al consumidor final sin cobrar ningún tipo de tarifa.

Vélez no vacila al momento de expresar de forma contundente que Nubank –que no invierte en publicidad y dice ser viral por recomendaciones- es la competencia de la banca tradicional por excelencia, haciendo una comparación con lo que está ocurriendo en otras industrias en las que empresas tecnológicas están entrando a competir contra las empresas establecidas. “Cuando ofreces mejores servicios, más económicos, más rápidos, con mejor experiencia de usuario, terminas por atraer a muchos clientes de esas empresas tradicionales”.

Así mismo, él considera que en el sector bancario está por ocurrir lo mismo que ya vimos con Amazon en las ventas minoristas, con Uber frente a los taxis y con Netflix frente a las cadenas de televisión.

“Nosotros nos vemos como una empresa de tecnología, no como un banco. Culturalmente somos una empresa de tecnología. Estamos compitiendo por un lado con los bancos por ciertos sectores y ciertos clientes que ellos tienen. Por otro lado, también ofrecemos servicios financieros a un gran porcentaje de la población que no tiene hoy acceso a ningún tipo de producto bancario”, precisa.

“Todas las industrias en los próximos 10, 20, 30, 40 años van a ser industrias de tecnología. La tecnología va a tener una gran importancia y ahí es donde los desarrolladores web adquieren una gran importancia. Eso ha sido en mi opinión lo que ha faltado. Faltan casos de éxito importantes en la región que inspiren a otros emprendedores y vean emprender como una forma de carrera y vayan y emprendan más”, argumenta.

Y añade: “Es un círculo que está comenzando. Veo cada vez más empresas creciendo, como Rappi en Colombia. En Brasil hay bastantes. Una vez que estos casos de éxito sean más visibles, eso incentivará a más personas a entrar emprender”.

Fundación y crecimiento

Nubank fue fundada en 2013 por el colombiano David Vélez, la brasileña Cristina Junqueira y el estadounidense Edward Wible. La primera transacción con una tarjeta Nubank se realizó el 1 de abril de 2014. Cuatro años después, Nubank se convirtió en una startup unicornio con una valoración de mil millones de dólares.

Algunos de los inversores de Nubank son Sequoia Capital, Founders Fund, Kaszek Ventures, Tiger Global Management, Goldman Sachs, QED Investors y DST Global. En los dos primeros años de existencia de la empresa, recaudó 600 millones de reales brasileños.

En 2014, Nubank lanzó su primer producto financiero, una tarjeta de crédito internacional Mastercard que no tiene tarifas de anualidad y se puede administrar completamente a través de una aplicación móvil.

En 2017, Nubank también lanzó su programa de fidelización, Nubank Rewards. Los puntos del programa (que nunca caducan) se pueden canjear por un catálogo de productos o descuentos en servicios, viajes y entretenimiento. Los clientes pueden probar el programa de forma gratuita durante 30 días, después de lo cual se les cobrará una tarifa para seguir utilizándolo.

En el mismo año, también lanzó su cuenta digital, NuConta. A fines de 2018, la fintech comenzó a ofrecer pagos mediante débito y, a principios de 2019, comenzó a probar préstamos personales con algunos de sus usuarios de cuentas digitales.

En mayo de 2019, la empresa anunció que inició operaciones en México a través de una subsidiaria llamada Nu. Esta era la primera vez que Nubank ofrecía sus servicios y productos fuera de Brasil.

En enero de 2020, Nubank realizó su primera adquisición con la compra de Plataformatec, empresa especializada en ingeniería de software y metodologías ágiles, continuando así su crecimiento al incluir al equipo de 50 desarrolladores de Platformatec.

Nubank en Brasil

Muchos brasileños ya pagan tasas anuales de hasta 415,3 por ciento a fines de noviembre de 2016, frente a las tasas de 327,8 por ciento del año anterior, según datos del Banco Central. Las tasas de interés promedio anuales de las tarjetas de crédito en Brasil han aumentado diez veces en los últimos 11 meses de 2016, alcanzando el 99 por ciento en noviembre de ese año, un aumento significativo del 74,5 por ciento en el mismo mes de 2014, según el mismo informe del Banco Central.

Por el contrario, Nubank no ha cambiado su tasa de interés mensual de 7,75 en más de un año. La compañía espera que ser digital reduzca los gastos generales y dé como resultado un mejor servicio al cliente. Los bancos, después de las empresas de telecomunicaciones, suelen generar la mayoría de las quejas de los clientes en Brasil. Eso ha ayudado a que la popularidad de esta fintech crezca en Brasil.

Más de diez millones de brasileños han solicitado la tarjeta y muchos más ya están en lista de espera mientras se examina su historial crediticio, según los datos de Nubank en septiembre de 2020.

Al observar la situación de la región, si se infiere que el servicio financiero de los bancos en otros países es tan decepcionante como lo es en Brasil, entonces lo cierto es que la compañía tiene un potencial de crecimiento enorme. Es decir, realmente hemos visto muy poco de lo que en el futuro podrá suceder con este banco digital.

Nubank en Colombia

Aplicación de Nubank
                                                                                       Aplicativo móvil de Nubank

El 30 de septiembre de 2020, Nubank abrió operaciones en Colombia. El banco digital anunció que su primer producto lanzado en el país era una tarjeta de crédito totalmente virtual y sin cuotas de administración o de manejo. Los clientes pueden obtener la tarjeta de crédito descargando una aplicación, llenando unos datos y adjuntando una selfie, el proceso de confirmación de la tarjeta tiene un plazo de máximo 48 horas. Así mismo, la entidad, por medio de su director ejecutivo y fundador, David Vélez, afirmó que durante las primeras 24 horas de operaciones en el país, Nubank registró más de 20.000 solicitudes para acceder a una tarjeta de crédito.

Desde su llegada a Colombia, Nubank causó una gran sensación, especialmente por el hecho de que su fundador es un colombiano y por los novedosos y revolucionarios servicios que presta, los cuales entran a competir con una banca nacional muy desprestigiada y que es considerada por los consumidores de servicios financieros como costosa y con un servicio al cliente altamente negligente. El lanzamiento de la fintech se llevó a cabo en el evento Inspira TIC, en el que la empresa fue presentada por el mismo David Vélez. Al evento de lanzamiento asistieron el presidente de la república, Iván Duque y la ministra de las tecnologías de la información, Karen Abudinen.

En una entrevista con el diario El Colombiano, Vélez relató que una de las experiencias que lo impulsó a crear Nubank fue el hecho de haber tenido que hacer una fila por más de una hora en un banco de Brasil y pasar por una puerta blindada para finalmente ser mal atendido. Con el lanzamiento de la aplicación, Vélez empezó a revolucionar la industria financiera en Brasil, pues ahora cada persona puede tener acceso a los servicios financieros desde una aplicación en su celular, hacer consultas de sus créditos, verificar estados de saldo, reprogramar sus deudas, hacer solicitudes diversas y todo sin tener que poner un pie nunca en una sucursal bancaria. La compañía aspira a captar el gran mercado de clientes colombianos que se sienten mal atendidos e ignorados por los bancos comerciales tradicionales.

“Tengo el gran honor de mencionar que Nubank ha decidido abrir operaciones en Colombia”, anunció Vélez, quien dijo que también tendrán un centro de ingeniería de sistemas y datos de producto para contratar a miles de programadores. El anuncio de nuevos puestos de empleo ofrecidos por la compañía también fue recibido muy positivamente, especialmente en el contexto de la pandemia del coronavirus, en la cual muchos profesionales perdieron sus empleos o no han podido conseguir entrar al mercado laboral.

“Los latinoamericanos merecemos una experiencia financiera más simple, más transparente y más humana. Tras el éxito que hemos tenido transformando la industria en Brasil y en México, hoy me siento orgulloso de anunciar la llegada de Nubank a mi país. Nuestro objetivo es tener un impacto positivo en la vida de millones de colombianos”, explicó Vélez.

La gerente general de Nubank en Colombia, Catalina Bretón, afirmó que con la llegada de la fintech al país cualquier colombiano con acceso a internet podrá participar de la experiencia de crédito de la compañía, para iniciar su vida financiera “sin ataduras ni complicaciones”.

¿Cómo funciona Nubank?

¿Cómo solicitar la tarjeta de crédito digital Nubank en Colombia?

El servicio más demandado de Nubank es su tarjeta de crédito. El hecho de no tener cuotas de manejo o administración, hace que los usuarios tengan fuertes incentivos para acceder al producto. Además, dado el creciente interés por las compras digitales, la bancarización o inclusión financiera se hace mucho más necesaria y tiene un alto valor para los clientes.

Acceder a una tarjeta de crédito de la fintech es realmente muy fácil. Según el banco digital, el proceso le tomará a cada cliente no más de tres minutos. Lo primero que deberá hacer el cliente interesado es descargar la aplicación Nu que se encuentra en la App Store de Apple o en la Play Store de Android. Al ingresar a la aplicación, el usuario deberá proporcionar los siguientes datos: Nombre completo, número de cédula y correo electrónico. Una vez que es aprobada la solicitud, el usuario recibirá un código de aplicación alfanumérico de seis caracteres con el cual podrá ingresar libremente a los servicios de la app. La aplicación también le pedirá al usuario que adjunte una fotografía para verificar su identidad.

Dentro de los requisitos legales para aplicar a los servicios de Nubank se encuentran: Ser mayor de edad, ser colombiano o residir en Colombia, estar domiciliado en el territorio nacional y tener una identificación oficial vigente.

Una vez se completan todos los datos, el usuario deberá esperar 48 horas a que se apruebe su solicitud de crédito.

Centro de Ingeniería de Nubank

El centro de Nubank en Brasil
                                                               El centro de Nubank en Brasil, donde trabajan unas 1500 personas.

Uno de los grandes proyectos de la compañía para Colombia es la creación de un centro de ingeniería, datos, productos y diseño en la ciudad de Bogotá. Con este centro, la fintech espera poder ampliar su portafolio en el tiempo.

La idea del centro es que la compañía pueda enfocarse en aquellas áreas de empleo en las que es difícil encontrar profesionales cualificados, estas son disciplinas como las ciencias de computación, ciencias de datos, diseño y desarrollo web. Estos son los cuatro pilares de la estrategia del neobanco y esperar desarrollar el centro de ingeniería con talento local colombiano, parte de ese talento serán profesionales que ya cuentan con las competencias necesarias para hacer parte del proyecto de la compañía, pero la empresa también aspira a integrar personas sin capacitación ni experiencia que puedan aprender e integrarse en los nuevos procesos de desarrollo de la revolución de la tecnología financiera. Este es un proyecto al que se están sumando las universidades colombianas y el Gobierno nacional para crear un ecosistema de emprendimiento digital fuerte en Colombia.

Con información de el New York Times.

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