Conceptos

¿Qué son los neobancos, cómo funcionan y cuáles son sus servicios?

Neobancos

Los neobancos son instituciones financieras que operan solo en línea y que son similares a los bancos. Las ofertas de un neobanco suelen ser limitadas en comparación con las de los bancos tradicionales. A veces estos servicios no son más que una simple cuenta corriente y de ahorros. El modelo de simplicidad de estas instituciones a menudo permite que los clientes de los neobancos disfruten de menos comisiones y tasas de interés superiores al promedio.

Conozca cómo funcionan los neobancos, qué ofrecen y si podrían ser adecuados para usted.

¿Qué es un Neobanco?

Los neobancos son firmas de tecnología financiera o fintech que ofrecen servicios financieros solo por Internet y carecen de sucursales físicas. Los neobancos atraen a los consumidores conocedores de la tecnología a quienes no les importa administrar la mayor parte de su dinero a través de una aplicación móvil.

Los neobancos no integran nueva tecnología únicamente por ser vanguardistas. Al deshacerse de las sucursales físicas y mover todo en línea, los neobancos a menudo ahorran en los costos de la banca, lo que les permite reducir las tarifas y expandir los servicios a los no bancarizados.

Los neobancos no son idénticos en sus ofertas o estructura, pero generalmente se diferencian de las cooperativas de crédito y los bancos tradicionales (incluidos los bancos en línea) en que:

1. No están autorizados por los reguladores estatales o federales como bancos.

2. Proporcionan un proceso optimizado diseñado principalmente para dispositivos móviles.

3. Se asocian con los bancos tradicionales para asegurar a nivel federal los depósitos de los clientes

4. No siempre extienden créditos (como sobregiros)

Cómo funcionan los neobancos

Desde la perspectiva del cliente, un neobanco podría no ser más que una aplicación que usa para administrar su dinero y tomar decisiones. Para aquellos que se sienten cómodos con la tecnología, las cuentas de neobancos son fáciles de configurar rápidamente. A menudo pueden establecer una relación con un neobanco y comenzar a utilizar sus servicios sin firmar ningún papeleo físico; simplemente registrándose para obtener una cuenta y descargando la aplicación.

 Nequi, una aplicación de neobanco muy popular en Colombia
La aplicación Nequi es un servicio de neobanco muy popular en Colombia.

Los neobancos no reemplazan a los bancos tradicionales para todos los clientes. Algunos neobancos le permiten vincular sus cuentas bancarias tradicionales al neobanco para que pueda disfrutar de lo mejor de ambos mundos. Un ejemplo de esto en Colombia es el servicio de Nequi, el cual está asociado con su banco matriz, Bancolombia, el cual provee gran parte de los beneficios de ahorro de Bancolombia a sus suscriptores en línea.

Las ofertas de los neobancos son similares a las de los bancos tradicionales y las uniones de crédito, aunque más limitadas. Generalmente incluyen:

1. Cuentas corrientes y de ahorro

2. Servicios de pago y transferencia de dinero mediante número de télefono o números de convenios.

3. Herramientas de educación financiera, incluidas la ayudas para hacer presupuestos.

La mayoría de los neobancos ofrecen crédito limitado o nulo para limitar su riesgo, lo que les ayuda a mantener bajos los costos. Sin embargo, algunos neobancos ofrecen préstamos para personas y empresas a través de bancos asociados y uniones de crédito. Otros, como SoFi, eran prestamistas antes de ofrecer funciones de neobanco y, por lo tanto, pueden ofrecer tanto préstamos como cuentas de depósito.

Algunos neobancos son nuevas empresas que pasan por la molestia de convertirse en bancos autorizados, pero representan una minoría de neobancos. Es una empresa importante convertirse en un banco autorizado, por lo que muchos neobancos forman alianzas con bancos existentes, lo que les permite ofrecer seguros de la FDIC (Comisión Federal de seguros de depósitos) sobre el dinero que tiene con el servicio. Por ejemplo, Chime es un neobanco que se asocia con The Bancorp Bank y Stride Bank para asegurar los depósitos de los clientes.

Los neobancos son tan seguros como los bancos tradicionales y las uniones de crédito, pero los clientes deben verificar si cuentan con el seguro federal (Al menos en Estados Unidos). Si su neobanco no ofrece cuentas de depósito aseguradas por el gobierno federal, presenta un riesgo innecesario para su efectivo depositado. En América Latina, los clientes de los neobancos deberán verificar el tiempo de permanencia de una de estas entidades en el mercado. Algunos de los neobancos más conocidos en la región son Nubank, Bnext y Brubank.

Los grandes bancos han reconocido la demanda de productos neobancarios y han comenzado a implementar ofertas similares para competir. Estos productos están destinados a atraer a una base de consumidores móviles y conocedores de la tecnología, así como a poblaciones con servicios bancarios insuficientes. Bank of America, por ejemplo, ofrece un asistente financiero virtual impulsado por inteligencia artificial llamado «Erica» ​​en su aplicación móvil. En Colombia, Davivienda ofrece a sus clientes, el servicio Daviplata, con el cual los clientes pueden acceder a una cuenta de depósito para ahorrar dinero, pagar facturas de servicios públicos y hacer transferencias a otros bancos y otros clientes del servicio.

Ventajas y desventajas de los neobancos

Ventajas:

Bajos costos

Convenientes y fáciles de usar.

Tiempo de procesamiento rápido

Desventajas:

Requiere conocimiento en el uso de la tecnología

Menos regulado que los bancos tradicionales

Sin sucursales bancarias físicas

Ventajas explicadas:

Bajos costos: menos regulaciones y la ausencia de riesgo crediticio permite a los neobancos mantener bajos sus costos. Los productos suelen ser económicos y no tienen tarifas de mantenimiento mensuales. Al no tener una sucursal física, los neobancos también pueden eliminar los gastos de los bancos tradicionales como los asociados con el mantenimiento de una planta física de atención y empleados a tiempo completo.

Conveniente: Los neobancos te permiten realizar la mayor parte (si no la totalidad) de tus operaciones bancarias a través de una aplicación de teléfono inteligente. Además de las tareas bancarias básicas, deberías poder administrar tus finanzas y predecir la actividad en tus cuentas para evitar problemas.

Tiempo de procesamiento rápido: Estas instituciones expertas en tecnología permiten a los clientes configurar cuentas y procesar solicitudes rápidamente. Los neobancos que ofrecen préstamos pueden omitir la solicitud de préstamo rígida y que requiere mucho tiempo, cambiando sus procesos a favor de estrategias innovadoras para evaluar su crédito y agilizar el proceso. Por ejemplo, SoFi te permite precalificar para un préstamo y ver tus tasas de interés en minutos.

Desventajas explicadas:

Requiere conocimiento de la tecnología: si no te gusta mantenerte al día con las tendencias tecnológicas, es posible que desees evitar la banca de instituciones de vanguardia como los neobancos. No podrás aprovechar al máximo las ofertas si no te sientes cómodo tocando y deslizando el dedo a través de aplicaciones nuevas. Algunas personas disfrutan explorando las nuevas tecnologías, pero si no es así, es posible que los neobancos no sean adecuados para ti.

Menos regulados que los bancos tradicionales: dado que los neobancos no se consideran bancos legalmente, es posible que no tengas ningún recurso legal o procesos bien definido a seguir si hay un problema con una aplicación, servicio o proveedor  de servicios externos no regulados. Puede haber confusión sobre quién será responsable de posibles fraudes y errores. Los clientes también están preocupados por asegurarse de que su neobanco ofrezca algún tipo de seguro de depósito, como a través de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) o el Fondo Nacional de Seguro de Acciones de Cooperativas de Crédito (NCUSIF).

Sin sucursales bancarias físicas: cada vez es más fácil hacer todo en línea, y los neobancos a menudo mantienen asociaciones con redes de cajeros automáticos, pero algunas personas quieren la posibilidad de visitar una sucursal y un banco en persona. Esto es especialmente cierto cuando se trata de transacciones complejas. Si bien muchos neobancos ofrecen sólidas herramientas de servicio al cliente, algunos clientes pueden preferir hacer preguntas en persona.

Interrumpiendo la Banca tradicional

En noviembre de 2019, la revista Forbes, detalló en un reportaje exclusivo de Jeff Kauflin, cómo las nuevas instituciones financieras, o neobancos están arrinconando a la banca tradicional, ofreciendo servicios que hacen que la banca tradicional tenga que repensar sus estrategias comerciales y de producto si quiere mantenerse al día con la nueva demanda de servicios. Forbes destacó la experiencia de MoneyLion y cómo esta nueva fintech se ha convertido en un referente de la nueva industria bancaria basada en la tecnología. Diwakar Choubey fundó MoneyLion en 2013 y desde entonces la empresa ha visto un crecimiento explosivo. Esto fue lo que dijo Forbes sobre el ascenso de MoneyLion:

Choubey, de 38 años, está tomando un examen constitucional al mediodía en las abarrotadas oficinas de MoneyLion en el distrito de Flatiron, donde 65 personas trabajan para reinventar la banca minorista para la generación de aplicaciones. Señala un par de negocios que admira, los que han cambiado fundamentalmente la forma en que fluye el dinero en todo el mundo, poniendo de relieve sus ambiciones para su startup de seis años. «PayPal», dice. «Square» Dos empresas con un valor combinado de USD 150 mil millones.

“La promesa de MoneyLion es ser el administrador de patrimonio, el banco privado para las familias que ganan USD 50,000 al año”, dice Choubey.

Según el último recuento, la aplicación de MoneyLion tenía 5,7 millones de usuarios (2019), frente a los 3 millones de hace un año, y un millón de ellos son clientes de pago. Esas personas, muchas de lugares como Texas y Ohio, desembolsan más de USD 20 por mes para mantener una cuenta corriente en MoneyLion, controlar su puntaje crediticio u obtener un pequeño préstamo a bajo interés. En total, MoneyLion ofrece siete productos financieros, incluidos algunos inesperados como anticipos de cheques de pago y, pronto, servicios de corretaje. Choubey espera ingresos de USD 90 millones este año, el triple de los USD 30 millones del año pasado. Su última ronda de financiamiento, cuando recaudó USD 100 millones de inversionistas como Edison Partners, con sede en Princeton, Nueva Jersey, y Capital One, con sede en McLean, Virginia, quienes valoraron la compañía en casi USD 700 millones. A mediados de 2020, predice, MoneyLion alcanzará el punto de equilibrio. Pronto se implementará una cuenta de ahorros de alto rendimiento asegurada por la FDIC, mientras que las tarjetas de crédito están programadas para más adelante en 2020. Para retener a los clientes, dice, «tenemos que ser una fábrica de productos».

Como la mayoría de los otros empresarios, Choubey cree que el potencial de su empresa es esencialmente ilimitado. Pero después de haber pasado una década como banquero de inversión itinerante en Citi, Goldman Sachs, Citadel y Barclays, también es un tipo que sabe hasta dónde puede extenderse un horizonte de manera realista. Y está lejos de ser el único que ve la oportunidad de que los nuevos bancos solo digitales, los llamados neobancos, transformen la banca minorista y creen una nueva generación de Morgan y Mellons. “Acabo de escuchar un rumor de que Chime está recibiendo otra ronda con una valoración de USD 5 mil millones”, dice.

Liderando la industria de los neobancos

En 20 años, estas startups respaldadas por Capital Privado podrían dominar la banca de consumo, pero se enfrentarán a mucha competencia. Las empresas de tecnología financiera que originalmente ofrecían inversiones se están apresurando a agregar servicios bancarios.

A nivel mundial, un vasto ejército de neobancos se dirige a todo tipo de nichos de consumidores y pequeñas empresas, desde inversores millennials hasta dentistas y propietarios de franquicias. McKinsey estima que hay 5.000 nuevas empresas en todo el mundo que ofrecen servicios financieros nuevos y tradicionales, frente a las 2.000 de hace solo tres años. En los primeros nueve meses de 2019, los capitalistas de riesgo invirtieron USD 2.9 mil millones en neobancos, en comparación con USD 2.3 mil millones en todo 2018, informa CB Insights.

Detrás de esta explosión hay una nueva infraestructura que hace que comenzar un neobanco sea barato y fácil, además de una generación en ascenso que prefiere hacer todo desde sus teléfonos. Si bien puede llevar años y millones en costos legales y de otro tipo lanzar un banco real, las nuevas aplicaciones conectarse al instante permiten a una startup conectarse a productos suministrados por bancos tradicionales y lanzarlos con tan solo USD 500.000 en capital.

«Ahora puedes hacer que tu empresa [fintech] despegue en cuestión de unos meses en lugar de unos pocos años», dice Angela Strange, socia general de Andreessen Horowitz, que forma parte de la junta directiva de Synapse, una empresa con sede en San Francisco, una startup cuya tecnología facilita que otras startups ofrezcan productos bancarios.

Utilizando estas plataformas de intermediarios, los pequeños neobancos pueden ofrecer productos de grandes bancos: cuentas de ahorro aseguradas por la FDIC, cuentas corrientes con tarjetas de débito, acceso a cajeros automáticos, tarjetas de crédito, transacciones de divisas e incluso cheques de papel. Eso libera a los emprendedores de las fintech para que se concentren en cultivar su nicho, sin importar cuán pequeño o peculiar sea.

Tomemos como ejemplo Dave. Dave (sí, ese es su nombre real) es una pequeña aplicación que rescata a las personas del dolor de las tarifas crónicas por sobregiros bancarios. Creada por un emprendedor en serie de 34 años llamado Jason Wilk que no tenía experiencia previa en servicios financieros, Dave cobra a sus usuarios USD 1 al mes y, si parece probable que puede hacer que  sobregiren, deposita instantáneamente hasta USD 75 como anticipo. Un pequeño negocio agradable, pero nada que provoque nerviosismo en Bank of America.

Y esto era lo que Forbes contaba apenas en 2019, en la medida en que estos servicios se vuelvan más populares o complejos, pronto será posible acceder a servicios más sofisticados. Volviendo al caso de Colombia, donde las fintechs han encontrado un terreno fértil, hace poco se empezó a popularizar allí el servicio Tyba, una aplicación para inversores novatos que le permite a sus clientes invertir en la bolsa de valores mediante fondos administrados, de manera que el cliente solo tiene que depositar el dinero y esperar las rentabilidades. Así, como Netflix y Amazon Prime revolucionaron la industria de la televisión, pronto veremos, como la industria financiera se revolucionaria. ¿Estarán los bancos de piso preparados para competir y abordar las transformaciones necesarias para mantenerse vigentes? Sin duda alguna será un evento interesante para seguir.

Conclusiones clave

Los neobancos son instituciones financieras solo en línea.

Los neobancos suelen ofrecer menos productos y servicios que los bancos tradicionales, lo que les ayuda a reducir tanto el riesgo institucional como los costes del cliente.

Si bien algunos neobancos son bancos autorizados en sí mismos, muchos neobancos se asocian con instituciones financieras autorizadas más grandes para asegurar cuentas de depósito.

Con información de The Balance.

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