Conceptos

¿Qué es el crowdfunding y cómo funciona?

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Crowdfunding. Todo lo que necesitas saber

El crowdfunding es una forma en la que la gente, los negocios y las asociaciones de caridad recolectan dinero. Funciona por medio de los individuos u organización que invierten (o donan) a los proyectos de crowdfunding a cambio de una potencial recompensa o por el reconocimiento de haber donado. Invertir de esta manera puede ser riesgoso, de manera que es preciso que sepas que si decides invertir en algún proyecto de este tipo, debes tomar todas las salvaguardas necesarias.

A lo largo de los últimos años, y gracias a las tecnologías de la información como internet y las páginas de crowdfunding, esta práctica a venido cobrando popularidad y cada vez son más las personas las que la usan para financiar diversos proyectos.

¿Qué es el crowdfunding?

Si una persona o compañía quiere recolectar dinero por medio del crowdfunding, ellos pueden postear o hacer públicos los detalles de su proyecto, negocio o idea en un sitio web de crowdfunding. Esto significa que estas personas se evitan el tener que ir al banco a obtener un crédito. La “multitud” en el crowdfunding ( por su palabra en inglés que es crowd) se refiere a las personas o a las organizaciones que proveen el dinero para el proyecto.

Uno de los problemas del crowdfunding es que no existe una garantía total de que el proyecto pueda ser capaz de recolectar todos los fondos necesarios a tiempo. De la misma manera, existe el riesgo de que si no se alcanza el monto necesario para el proyecto, la página de crowdfunding retenga el dinero para el mismo.

Alerta: Es importante destacar que los fondos de colecta conjunta o crowdfunds no están regulados por las autoridades financieras de los respectivos países en los que existen. Sin embargo, los préstamos basados en crowdfunding si pueden estar regulados en algunas jurisdicciones.

¿Cuáles son los diferentes tipos de crowdfunding?

Hay varios tipos de crowdfunding:

Crowdfunding basado en inversiones: Las personas invierten en un negocio y a cambio obtienen una participación en las ganancias de la compañía, tal y como ocurre con la emisión de acciones.

Crowdfunding basado en préstamos: Una persona presta dinero a individuos o compañía a cambio de una tasa de interés establecida. Este es un tipo de negocio que se ha llamado peer to peer o negocio P2P, también peer to business, modelo de negocio de persona a negocio P2B.

Crowdfunding basado en donaciones: En este tipo de modelo las personas donan a otras personas o a entidades de caridad. ( En algunos casos se puede haber prometido una recompensa como el reconocimiento público de la donación o algún objeto conmemorativo).

Crowdfunding basado en recompensas: Una persona da dinero a un negocio o a una persona por una recompensa que está relacionada con el proyecto o la causa que se está apoyando. Por ejemplo, una persona puede dar dinero para la publicación de un libro a cambio de un número de ediciones del libro y de algún material exclusivo como un objeto recordatorio o similar.

¿Cómo funciona el crowdfunding?

Si uno visita una página web de crowdfunding, uno podrá ser capaz una revisión introductoria de los proyectos que pueden ser elegidos para financiar. Es probable que se pida que uno se registre en el sitio web con el fin de ver los proyectos, para obtener más detalles o para invertir en el proyecto.

Nota importante: Algunos sitios web de crowdfunding cobran una cuota a los inversores, esta puede ser un porcentaje de las ganancias que ellos reciban de los proyectos en los que invierten.

Si uno encuentra un proyecto en el que uno este interesado, es preciso revisar bien los detalles del proyecto. El negocio, la persona o la empresa social que está intentando recolectar dinero debería ser capaz de brindar la siguiente información:

Cuánto dinero quiere recolectar.

Cuánto dinero ha recolectado hasta la fecha.

La parte del negocio que será ofrecido a cambio de la inversión, en caso de que aplique.

Para qué será usado el dinero.

Por cuánto tiempo la recolecta de dinero estará en marcha dentro del sitio web de crowdfunding.

Cuántas personas han invertido ya en el negocio o en la oferta de negocio.

El dinero que recibirá a cambio o lo que recibirá a cambio el inversor que decida participar del negocio ( tal como acciones de la compañía, tipo de interés, recordatorios, productos, etc.).

La inversión solo puede ir adelante si el negocio recolecta el monto total proyectado. El inversor también debería poder tener al menos 14 días de retracto si decide cambiar de opinión y no invertir en el proyecto.

¿Cuáles son los riesgos del crowdfunding?

Aunque el crowdfunding presenta algunos riesgos, los inversores pueden estar muy interesados en él debido al alto potencial de crecimiento de las empresas más jóvenes que se dan a conocer en estas plataformas.

El crowdfunding es un concepto nuevo en el mundo de la inversión y puede ser muy riesgoso. Este es un modelo de negocio que por ahora están probando los negocios más jóvenes o startups.

Hay que dejar claro que los principales riesgos del crowdfunding son los siguientes:

El negocio en el que se ha invertido podría caer en bancarrota: Muchos negocios nuevos fallan en sus primeros años, de manera que el riesgo más frecuente es que los inversores pierdan todo sus dinero.

Los retornos no están garantizados. Las acciones pueden no ascender en su precio y el inversor podría no recibir ningún pago de dividendos ( una parte de las ganancias que una empresa distribuye a los inversores, generalmente cada trimestre).

Podría ser difícil vender las acciones del negocio: Las acciones que se promocionan en los sitios web de crowdfunding son de empresas que son completamente privadas, esto significa que no cotizan en el mercado público de acciones, como una bolsa de valores. Cuando se poseen este tipo de acciones podría resultar más difícil venderlas de lo que es vender acciones que se cotizan en la bolsa o el mercado de valores.

La plataforma de crowdfunding podría fallar y desaparecer completamente: No es descartable que los sitios web de crowdfunding fallen, aunque esto es poco frecuente. El sitio web de crowdfunding podría desaparecer con tu dinero antes de que invierta el dinero en el negocio al que tú querías promover.

¿Cómo reducir los riesgos de las inversiones de crowdfunding?

Para evitar los altos riesgos de los negocios de crowdfunding es preciso tomar ciertas salvaguardas. Algunas de estas salvaguardas pueden ser:

Invierte solamente dinero que puedes permitirte perder. Es preciso que los inversores sean conscientes de los riesgos del crowdfunding y no inviertan en estas plataformas más del 10% del dinero que tienen para invertir cada año calendario.

Antes de invertir cualquier monto usando una plataforma de inversión basada en crowdfunding es preciso revisar los registros de las autoridades legales correspondientes, como las cámaras de comercio o la autoridad financiera nacional, para ver que está registrada como una entidad legal. Las plataformas de donaciones y recompensas generalmente no están registradas ante las autoridades financieras, por lo que deberían estar registradas en la oficina de impuestos nacional y en la cámara de comercio local.

Otra forma de evitar los posibles riesgos del crowdfunding es asegurarse de que el dinero que se invierta en algún proyecto se mantenga en una cuenta separada de la propia página web de recolección del dinero. Las páginas de crowdfunding que ofrecen cuentas separadas son mucho más confiables y transferirán el dinero invertido a los negocios seleccionados de una forma mucho más expedita y segura. Sin embargo, los sitios web de crowdfunding tiene una protección limitada bajo la legislación vigente de cada país, de manera que los inversores deben ser capaces de solicitar alguna compensación monetaria si el sitio web de crowdfunding deja de operar por algún motivo. Algunas entidades ante las cuales se podría reclamar son las agencias de protección al consumidor o las entidades de supervisión financiera.

¿Cuáles son los beneficios fiscales del crowdfunding?

Dependiendo del tipo de negocio en el que inviertas y del monto en el que inviertas puedes acceder a diversos beneficios fiscales, esto es sobre el monto de dinero que tienes que pagar anualmente como declaración de renta o beneficios de capital.

En algunas naciones, para que esos beneficios lleguen a materializarse, el inversor deberá tener su dinero dentro de la compañía por un mínimo de tiempo. Para otros países, invertir en compañías pequeñas viene acompañado de beneficios tributarios. En cualquier caso, convendrá que revises con un asesor fiscal o contador los tipos de beneficios a los que tienes derecho, ya que generalmente las autoridades impositivas no te explicitarán los mismos al momento de hacer tus declaraciones anuales de impuestos.

¿Dónde quejarse si algo sale mal con algún sitio de crowdfunding?

En cada país es común que exista una Asociación Nacional de Crowdfunding. Estas asociaciones tienen un código de conducta que sus miembros deben seguir. Puedes revisar la plataforma de crowdfunding por medio de la cual vas a invertir y revisar si es miembro de alguna asociación nacional de crowdfunding.

Si un inversor tiene una queja de alguna compañía de crowdfunding que el sitio web no es capaz de solucionar, deberías poder presentar una queja ante la oficina financiera nacional o ante las entidades de protección al consumidor. Sin embargo, dado que las entidades de crowdfunding no están reguladas, no será posible que presentes una queja acerca de las recompensas prometidas o esperadas por un determinado proyecto.

Algunas plataformas de crowdfunding para invertir en América Latina

En América Latina la inversión por medio de crowdfunding ha venido creciendo en popularidad y los gobiernos nacionales han apoyado estas formas de financiamiento cómo una forma de estimular a los pequeños emprendedores.

Para el caso de Colombia, plataformas como A2censo y Indiegogo fueron las primeras en ser autorizadas para captar dinero del público con fines de inversión. En el caso de A2censo funciona como una plataforma de préstamos para otorgar dinero a diversas compañías a cambio de una cuota fija de retorno sobre la inversión. A2censo es una plataforma de la Bolsa de valores de Colombia y su objetivo es financiar a compañías de pequeña capitalización y startups.

Para el caso colombiano, los esquemas de financiación de crowdfunding están regulaos por el decreto 1357 de 2018, que permite esta actividad para las bolsas de valores, los administradores de sistemas de negociación de valores y a las sociedades anónimas de dedicación exclusiva, vigiladas por la Superintendencia financiera.

A2censo

Esta compañía de la bolsa de valores de Colombia busca conectar a las pequeñas y medianas empresas que tengan necesidad de financiación para sus proyectos con inversionistas por medio de una plataforma digital. La finalidad es poder gestar una nueva generación de inversionistas y empresarios en el mercado de capitales.

Sin embargo A2censo tiene algunas limitaciones. Solo aquellas entidades jurídicas, como sociedades anónimas, sociedades por acciones simplificadas o sociedades de responsabilidad limitada, así como sociedades de comandita, y sociedades colectivas que tengan una operación mínima de un año en el mercado y que puedan demostrar ventas anuales de entre 900 y 50.000 millones de pesos colombianos, pueden optar para ser receptores de inversiones mediante A2censo.

Vinculación con A2censo

El primer paso para que una compañía pueda empezar a recibir financiación mediante la plataforma es vincularse mediante proceso de acompañamiento con un consultor de A2censo y estructurar una campaña digital en la que se especifique todo lo que la empresa planea hacer con el dinero y cuáles son las condiciones de financiamiento, así como lo que la empresa propone pagarle al inversionista, la periodicidad de los pagos y el plazo de financiación. Una vez que se ha desarrollado la estructura de la campaña, esta pasa a ser promovida dentro de la plataforma y en varias redes de la bolsa de valores de Colombia, así como plataformas aliadas, todo esto con el fin de visibilizar el proyecto y llegar a la cantidad más alta de inversionistas posible.

Los proyectos publicados en A2censo pueden optar por una financiación que llegue a los 10.000 salarios mínimos vigentes de Colombia. Esto en caso de que cuenten con la aportación de inversionistas institucionales. En caso de que no cuenten con el apoyo de inversionistas institucionales, solo podrán optar por una financiación que va hasta los 3.000 salarios mínimos legales vigentes de Colombia.

A2censo hace claridad en su sitio web que por medio de su modelo de negocio no se pueden realizar operaciones relacionadas con actividades exclusivas de las instituciones financieras sometidas a control de las instituciones de vigilancia financiera, como lo son la captación de recursos del público.

Las normas vigentes de Colombia señala que solamente las empresas que estén vinculadas a instituciones vigiladas por la Superintendencia Financiera pueden llevar a cabo actividades de captación de dinero, en este caso mediante la Bolsa de Valores de Colombia.

Aparte de A2censo existen otras cinco grandes plataformas de crowdfunding para los inversionistas de Colombia:

Kickstarter

Plataforma dedicada a promover proyectos de artistas, escritores y productores audiovisuales, creativos, innovadores y desarrollos digitales.

Ulele

Se trata de una de las plataformas más grandes de Europa y ha financiado más de 30.000 proyectos. Tiene una comunidad de más de 2.8 millones de personas y ha recaudado USD 174 millones. La plataforma se especializa en proyectos creativos y en emprendimientos sociales.

Lanzanos:

Esta plataforma se centra en el mecenazgo y tiene un filtro de aceptación de las compañías o proyectos que participan mediante la votación de los usuarios. Para que un proyecto pueda empezar a recaudar fondos debe pasar primero la etapa inicial que consta de obtener al menos cien votos de los usuarios.

Idiegogo:

Indiegogo es una de las plataformas más populares de crowdfunding.

Se trata de un sistema que promueve los proyectos emprendedores e iniciativas personales por medio de la preventa de productos. En esta plataforma no existe un mínimo de recaudación, por lo cual no hace falta llegar a la meta completa para obtener financiación.

Sesocio.com

Esta plataforma es de origen argentino y ofrece a sus usuarios acceso a más de 200 proyectos de inversión activos. Lo más llamativo de este sistema es que se puede iniciar la inversión con tan solo un dólar o su equivalente en pesos colombianos.

Plataformas de crowdfunding con presencia global

Patreon:

Patreon es otra de las grandes plataformas de financiamiento colectivo que ha adquirido gran popularidad. Esta plataforma le permite a los creadores digitales obtener patrocinios recurrentes para financiar sus proyectos mediante un modelo de suscripción mensual. Patreon recomienda a los creadores digitales ofrecer a sus financiadores alguna forma de recompensa para retribuir el apoyo del público.

Fundable

Esta plataforma busca apoyar a los emprendedores, startups y empresas para que puedan acceder a capital del público por medio del crowdfunding empresarial. El sitio web permite a los inversionistas obtener recompensas o capital a cambio de apoyo financiero.

WeFunder

Si un nuevo empresario o startup quiere hacer crecer su empresa, WeFunder puede ser una opción ideal para empezar. Similar a lo que ocurre en el mercado de valores, los inversionistas reciben una pequeña participación en la empresa y participar de los beneficios que la misma tenga en sus operaciones comerciales.

Crowfunder

Esta es una plataforma de inversión mediante capital social o acciones. Es ideal para las empresas que desean ofrecer acciones al público pero que aún no cotizan en la bolsa de valores. Permite a los negocios vender acciones a inversionistas acreditados para que estos obtengan beneficios de los resultados operativos de la compañía. Crowdfunder cuenta con una red de más de 15000 inversionistas de capital de riesgo por lo que es una forma de financiación muy interesante para las empresas que desean obtener grandes sumas de capital sin tener que someterse a las regulaciones y controles por las que pasan las empresas que llegan al mercado de valores.

Seedinvest

Esta es otra plataforma de inversiones mediante acciones. Seedinvest permite que las empresas nuevas o startups puedan recaudar fondos de inversionistas individuales así como empresas de capital de riesgo. Para que se pueda acreditar una inversión, los empresarios deben cumplir con los objetivos mínimos planteados en su propuesta de inversión.

Si deseas saber cuáles son las plataformas para realizar inversiones mediante crowdfunding, te invitamos a que revises el siguiente artículo comparativo de Investopedia en el que se hace una revisión exhaustiva de los principales beneficios y desventajas de las principales plataformas.

Otros tipos de crowdfunding

Crowdfunding inmobiliario

No solamente es posible invertir en acciones de empresas o en proyectos creativos mediante el modelo de financiación de crowdfunding. Los inversores inmobiliarios también pueden sacar gran provecho de este tipo de plataformas. Las siguientes son algunas de las páginas web para hacer crowdfunding con activos de tipo inmobiliario:

PeerStreet

En esta plataforma de financiamiento se pueden obtener créditos inmobiliarios en caso de que uno sea un inversionista privado acreditado. Para probar su transparencia la plataforma pone a disposición de los usuarios un registro histórico de inversiones que puede ser revisado en cualquier momento. Las duraciones de los créditos oscilan entre los seis y los 24 meses. La plataforma cobra una comisión por sus servicios que van del 0.25% al 1% sobre la cantidad del préstamo.

RealCrowd

Este es un sitio web para inversores comerciales que cuentan con capital y activos en el sector inmobiliario. RealCrowd tiene como objetivo sacar a los intermediarios de las transacciones inmobiliarias. los inversionistas acreditados pueden navegar a lo largo de la página e invertir en diversos poryectos.

Realty Mogul

Este sitio web reúne a inversores individuales para que realicen inversiones conjuntas en bienes raíces residenciales y comerciales. Tanto los inversionistas acreditados como los no acreditados pueden usar la plataforma. Dependiendo de las inversiones que se realicen así mismo serán las comisiones cobradas para los desarrolladores de los proyectos. Las comisiones también pueden variar dependiendo si se hace una inversión mediante la compra de acciones o el préstamo de dinero a cambio de intereses.

Crowdfunding de nicho

Existen otras plataformas de crowdfunding que se pueden usar para propósitos especiales y no necesariamente tienen que ver con la inversión en activos. Algunas de estas plataformas son:

Honeyfunding

Un sitio de crowdfunding dirigido a parejas que están comprometidas o que son recién casadas. El objetivo es que puedan recaudar dinero para su boda, para la luna de miel o incluso para los costos de establecerse en un nuevo hogar.

Slated

Para los emprendedores creativos que se encuentren desarrollando películas. Esta plataforma tiene todo lo que se necesita para que los productores puedan desarrollar proyectos cinematográficos de principio a fin. Desde aspectos como la financiación para encontrar talento artístico hasta llevar el proyecto a la distribución final. Por un costo adicional ofrece servicios como scripts y análisis financiero para emprendedores que empiezan en este nicho.

Experiment

Este es un sitio web de crowdfunding desarrollado para investigadores científicos. Experiment ayuda a los investigadores en el proceso de recaudación de fondos, los cuales son necesarios para lograr alcanzar nuevos descubrimientos e inventos. Los inversores o mecenas pueden revisar el impacto que sus inversiones tienen mediante un acceso abiertos a datos y a las publicaciones en revistas científicas que resulten de los trabajos patrocinados.

¿Para quienes es ideal este modelo de financiación?

El crowdfunding le permite a los nuevos emprendedores obtener financiación de una manera mucho más fácil y práctica.

El crowdfunding es una modalidad que no puede ser apta para todo tipo de negocios. Dependiendo de la compañía y el tipo de negocio que opere, así como el tamaño de la empresa, el crowdfunding podrá beneficiarle en determinado nivel. Generalmente estas plataformas son ideales para los proyectos de innovadores y creativos que ya han obtenido algún tipo de financiación por medio de la banca tradicional o que aún no son lo suficientemente grandes para recaudar inversión privada. En algunos casos podría ser también la forma de financiación ideal para los emprendimientos que no adquieren financiación mediante la banca tradicional.

En términos más amplios, las plataformas de crowdfunding son ideales para los proyectos de emprendimiento disruptivos e innovadores que no cuentan con apoyo institucional. Debido a que las plataformas de crowdfunding tienen una gran presencia en línea, estas son idóneas para apoyar emprendimientos digitales o para promover ideas que tienen un gran potencial de hacerse virales en las redes sociales. En este sentido los proyectos que hacen énfasis en los objetivos de responsabilidad social corporativa como metas ambientales, de gobernanza empresarial adecuada y de cambio social pueden beneficiare enormemente de las plataformas de crowdfunding.

Algunos beneficios del crowdfunding para los emprendedores

Hasta el momento hemos mencionado las principales características y plataformas de este modelo de financiación. Ahora veremos cuáles son los principales beneficios del crowdfunding para los emprendedores y por qué esta herramienta se ha vuelto tan importante en los últimos años.

Provee acceso a capital para los emprendedores

En una etapa temprana un emprendedor podría pensar que por fuera de su red de amigos y familiares solamente puede recolectar dinero de inversores institucionales, capitalistas de riesgo y bancos. Pero esto no es verdad.

El crowdfunding es una gran alternativa para financiar cualquier proyecto, y además puede hacerse sin tener que renunciar a la propiedad sobre la empresa o sin acumular más deudas. Las plataformas basadas en recompensas le permiten a los emprendedores recolectar dinero del público en intercambio de algunos productos tangibles o recordatorios relacionados.

Es una cobertura frente a los eventuales riesgos

Comenzar una compañía es algo muy riesgoso, de la misma manera que es una tarea sumamente desafiante. Aparte de encontrar suficiente financiación, siempre hay gastos que son imposibles de prever, desafíos en la validación que el mercado le da a una empresa, y otras personas o negocios que quieren una parte del mercado y harán todo lo necesario para sacarte del camino.

Lanzar una campaña de crowdfunding sirve como una forma de cobertura frente a estos riesgo y sirve como una valiosa experiencia de aprendizaje. El crowdfunding, tal y como está diseñado hoy, le permite al emprendedor ganar la validación del mercado y evitar renunciar a sus acciones antes de lanzar su producto y su concepto al mercado de valores como una compañía pública.

Sirve como una herramienta de marketing

Una campaña activa crowdfunding es una buena forma de introducir a tu compañía dentro del mercado, haciendo que todos conozcan cuál es la visión y misión de la misma. También es una forma gratuita y fácil de alcanzar numerosos y nuevos canales. Muchas plataformas de crowdfunding han incorporado mecanismos de redes sociales, haciendo que sea sumamente fácil incorporar el tráfico de las redes sociales y desde otras páginas.

Típicamente esto le permite a los nuevos proyectos recibir miles de visitas orgánicas de usuarios únicos y potenciales inversores. Estos usuarios son también importantes para el marketing viral, ya que ellos tienen la habilidad de compartir y difundir el mensaje a sus conocidos.

Permite tener un concepto de prueba

Mostrar a los inversores lo que has hecho y hacer que tu empresa reciba suficiente validación de mercado puede ser algo muy difícil. Sin embargo, con el crowdfunding esto se hace más práctico y sencillo.

La primera pregunta que un inversor ángel o que un inversor institucional hará, será sobre la prueba del concepto. Y una buena forma de ganar algo de respeto y credibilidad es ser capaz de mostrarles a los inversores que una empresa puede ser exitosa en una campaña de crowdfunding.

Esto hace que sea mucho más fácil generar confianza hacia el proyecto. También brinda una prueba muy certera de la integridad del mismo y permite la verificación del trabajo mientras se van alcanzando nuevos objetivos.

Permite la llegada de lluvias de ideas

Uno de los desafíos más grandes que tienen los emprendedores es ser capaces de cubrir todos los aspectos que su emprendimiento puede tener en una primera etapa. Al tener una campaña de crowdfunding, el emprendedor tiene la capacidad de involucrarse con el público y recibir comentarios, retroalimentación e ideas.

Esta retroalimentación es extremamente valiosa, ya que puede ayudar a que se entiendan algunos aspectos del negocio que previamente fueron pasados por alto. También pueden ayudar al emprendedor a tener nuevas ideas.

Hace que el negocio llegue a nuevos prospectos y clientes

Una campaña de crowdfunding no solo permite que el emprendedor presente su producto y su negocio, también le da la oportunidad de compartir su mensaje y su propósito.

Las personas que ven la campaña de un emprendedor y deciden contribuir son aquellos que creen en el éxito de la compañía. En esencia, estas personas son los primeros clientes. Los primeros clientes son muy importantes para cada negocio, ya que ellos ayudan a difundir la voz sin que pidan nada a cambio. Tales personas son las que se preocupan genuinamente por el negocio, la marca y el mensaje, y probablemente sean clientes leales a lo largo de sus vidas.

El crowdfunding es más fácil que las aplicaciones tradicionales

Aplicar para un crédito o perseguir otras formas de inversión pueden ser procesos muy demandantes que cada emprendedor tiene que sopesar muy bien, especialmente durante las primeras etapas de una compañía.

Afortunadamente, el proceso de aplicación para el crowdfunding es extremadamente fácil en comparación con los métodos tradicionales como la banca comercial o la banca de inversión. Con el fin de empezar una campaña de crowdfunding y tener exposición, un emprendedor solo necesita contactar con la plataforma de crowdfunding que mejor que se adapte a su campaña, a su nicho, sus propósitos y necesidades. Luego de eso debe compartir su mensaje, su plan de negocio, hacer un vídeo para las redes sociales y establecer algunas recompensas atractivas.

Bien, estas han sido algunas de las cosas que hacen del crowdfunding una herramienta sumamente poderosa para los nuevos emprendedores. Déjanos saber lo que piensas al respecto en la sección de comentarios. Qué tal te parece este método de financiación, si lo has usado o si actualmente estás apoyando algún proyecto que use este medio para financiarse.

Con información de GoFundMe, Forbes e Investopedia.

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