Conceptos

¿Qué es un banco comercial y cuáles son sus funciones?

Banco comercial

Un banco comercial es un tipo de institución financiera que acepta depósitos, ofrece servicios de cuentas corrientes, otorga varios préstamos y ofrece productos financieros básicos como certificados de depósito (CD) y cuentas de ahorro a particulares y pequeñas empresas. Un banco comercial es donde la mayoría de las personas hacen sus actividades bancarias, en lugar de un banco de inversión.

Los bancos comerciales ganan dinero al otorgar préstamos y obtener ingresos por intereses de esos préstamos. Los tipos de préstamos que puede emitir un banco comercial varían y pueden incluir hipotecas, préstamos para automóviles, préstamos comerciales y préstamos personales. Un banco comercial puede especializarse en solo uno o unos pocos tipos de préstamos.

Los depósitos de los clientes, como las cuentas corrientes, las cuentas de ahorro, las cuentas del mercado monetario y los certificados de depósito, proporcionan a los bancos el capital para hacer préstamos. Los clientes que depositan dinero en estas cuentas efectivamente prestan dinero al banco y reciben intereses. Sin embargo, la tasa de interés pagada por el banco sobre el dinero que piden prestado es menor que la tasa cobrada sobre el dinero que prestan.

Ideas Clave

No hay diferencia entre el tipo de creación de dinero que resulta del multiplicador comercial de dinero o de un banco central, como la Reserva Federal.

Los bancos comerciales ganan dinero al otorgar préstamos y obtener ingresos por intereses de esos préstamos.

Un número creciente de bancos comerciales opera exclusivamente en línea, donde todas las transacciones con el banco comercial deben hacerse electrónicamente.

Cómo funciona un banco comercial

La cantidad de dinero ganada por un banco comercial está determinada por el diferencial entre el interés que paga por los depósitos y el interés que gana por los préstamos que emite, lo que se conoce como ingreso por intereses netos.

Los clientes encuentran atractivas las inversiones de los bancos comerciales, como las cuentas de ahorro y los CD, porque están asegurados por la Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC), en Estados Unidos, y el dinero se puede retirar fácilmente. Sin embargo, estas inversiones tradicionalmente pagan tasas de interés muy bajas en comparación con los fondos mutuos y otros productos de inversión. En algunos casos, los depósitos bancarios comerciales no pagan intereses, como los depósitos en cuentas corrientes.

En un sistema bancario de reserva fraccional, a los bancos comerciales se les permite crear dinero al permitir múltiples reclamos sobre activos depositados. Los bancos crean créditos que antes no existían cuando otorgan préstamos. Esto a veces se llama el efecto multiplicador del dinero. Existe un límite en la cantidad de crédito que las instituciones de crédito pueden crear de esta manera. Los bancos están legalmente obligados a mantener un cierto porcentaje mínimo de todas las solicitudes de depósito como efectivo líquido. Esto se llama ratio de reserva. El índice de reservas en los Estados Unidos es del 10%. Esto significa que por cada $ 100 que el banco recibe en depósitos, el banco debe retener $ 10 y no prestarlos, mientras que los otros $ 90 se pueden prestar o invertir.

Depósitos

La fuente más grande de fondos para bancos son los depósitos; dinero que los titulares de cuentas confían al banco para su custodia y uso en transacciones futuras, así como cantidades modestas de intereses. Generalmente conocidos como «depósitos principales», estas son típicamente las cuentas corrientes y de ahorro que tantas personas tienen actualmente.

En la mayoría de los casos, estos depósitos tienen plazos muy cortos. Si bien las personas suelen mantener cuentas durante años a la vez con un banco en particular, el cliente se reserva el derecho de retirar el monto total en cualquier momento. Los clientes tienen la opción de retirar dinero a pedido y los saldos están totalmente asegurados, hasta 250.000 dólares, por lo tanto, los bancos no tienen que pagar mucho por este dinero. Muchos bancos no pagan ningún interés en los saldos de las cuentas corrientes, o al menos pagan muy poco, y pagan tasas de interés para las cuentas de ahorro que están muy por debajo de las tasas de bonos del Tesoro de EE. UU.

Depósitos Mayoristas

Si un banco no puede atraer un nivel suficiente de depósitos básicos, puede recurrir a fuentes mayoristas de fondos. En muchos aspectos, estos fondos mayoristas son muy parecidos a los CD interbancarios. No hay nada necesariamente malo con los fondos mayoristas, pero los inversores deben considerar lo que se dice sobre un banco cuando depende de esta fuente de financiación. Si bien algunos bancos desestiman el modelo de recolección de depósitos basado en sucursales, a favor de la financiación mayorista, la gran dependencia de esta fuente de capital puede ser una advertencia de que un banco no es tan competitivo como sus pares.

Los inversores también deben tener en cuenta que el mayor costo de la financiación mayorista significa que un banco tiene que conformarse con un margen de interés más estrecho y menores ganancias, o buscar mayores rendimientos de sus préstamos e inversiones, lo que generalmente significa asumir un mayor riesgo.

Préstamos

Para la mayoría de los bancos, los préstamos son el uso principal de sus fondos y la forma principal de obtener ingresos. Los préstamos generalmente se hacen a plazos fijos, a tasas fijas y generalmente se aseguran con bienes inmuebles; a menudo la propiedad que el préstamo se va a usar para comprar. Si bien los bancos otorgarán préstamos con tasas de interés variables o ajustables y los prestatarios a menudo pueden reembolsar los préstamos anticipadamente, con poca o ninguna penalización, los bancos generalmente evitan este tipo de préstamos, ya que puede ser difícil relacionarlos con las fuentes de financiamiento apropiadas.

Parte de las prácticas crediticias de un banco es su evaluación de la solvencia crediticia de un prestatario potencial y la capacidad de cobrar diferentes tasas de interés, con base en esa evaluación. Al considerar un préstamo, los bancos a menudo evaluarán los ingresos, los activos y la deuda del posible prestatario, así como el historial crediticio del prestatario.

El propósito del préstamo también es un factor en la decisión de suscripción del préstamo; Los préstamos contratados para comprar bienes inmuebles, como viviendas, automóviles, inventario, etc., generalmente se consideran menos riesgosos, ya que existe un activo subyacente de cierto valor que el banco puede reclamar en caso de falta de pago. Como tal, los bancos juegan un papel poco apreciado en la economía. Hasta cierto punto, los oficiales de préstamos bancarios deciden qué proyectos, y / o negocios, valen la pena y merecen capital.

Préstamo al consumidor

Los préstamos al consumidor constituyen la mayor parte de los préstamos bancarios de América del Norte, y de esto, las hipotecas residenciales constituyen, con mucho, la mayor parte. Las hipotecas se utilizan para comprar residencias y las viviendas en sí mismas son a menudo la garantía que garantiza el préstamo. Las hipotecas generalmente se otorgan por períodos de reembolso de 30 años y las tasas de interés pueden ser fijas, ajustables o variables. Aunque se ofrecieron una variedad de productos hipotecarios más exóticos durante la burbuja inmobiliaria de los Estados Unidos en la década de 2000, muchos de los productos más riesgosos, incluidas las hipotecas «pick-a-Payment» y los préstamos de amortización negativa, son mucho menos comunes ahora.

Los préstamos para automóviles son otra categoría importante de préstamos garantizados para muchos bancos. En comparación con los préstamos hipotecarios, los préstamos para automóviles generalmente son por plazos más cortos y tasas más altas. Los bancos se enfrentan a una amplia competencia en préstamos para automóviles de otras instituciones financieras, como las operaciones de financiamiento para automóviles en cautiverio dirigidas por fabricantes y concesionarios de automóviles.

Antes del colapso de la burbuja inmobiliaria que precedió a la crisis financiera de 2008, los préstamos con garantía hipotecaria eran un segmento de rápido crecimiento para los préstamos de consumo para muchos bancos. El préstamo con garantía hipotecaria consiste básicamente en prestar dinero a los consumidores, para cualquier propósito que deseen, con el capital en su casa, es decir, la diferencia entre el valor de tasación de la casa y cualquier hipoteca pendiente, como garantía.

Préstamos estudiantiles

A medida que el costo de la educación postsecundaria continúa aumentando, cada vez más estudiantes descubren que tienen que pedir préstamos para pagar su educación.

En consecuencia, los préstamos estudiantiles han sido un mercado en crecimiento para muchos bancos. Los préstamos estudiantiles generalmente no están garantizados y hay tres tipos principales de préstamos estudiantiles en los Estados Unidos: préstamos subsidiados patrocinados por el gobierno federal, donde el gobierno federal paga los intereses mientras el estudiante está en la escuela, préstamos no subsidiados patrocinados por el gobierno federal y préstamos privados.

Tarjetas de crédito

Las tarjetas de crédito son otro tipo de préstamo importante y un caso interesante. Las tarjetas de crédito son, en esencia, líneas de crédito personales que pueden retirarse en cualquier momento. Si bien Visa y MasterCard son nombres bien conocidos en las tarjetas de crédito, en realidad no suscriben ninguno de los préstamos. Visa y MasterCard simplemente ejecutan las redes propietarias a través de las cuales se mueve dinero (débitos y créditos) entre el banco del comprador y el banco del comerciante, después de una transacción.

No todos los bancos participan en préstamos con tarjeta de crédito y las tasas de incumplimiento son tradicionalmente mucho más altas que en préstamos hipotecarios u otros tipos de préstamos garantizados. Dicho esto, los préstamos con tarjeta de crédito ofrecen tarifas lucrativas para los bancos: tarifas de intercambio cobradas a los comerciantes por aceptar la tarjeta y realizar la transacción, tarifas por pago atrasado, cambio de divisas, sobre el límite y otras tarifas para el usuario de la tarjeta, también como tasas elevadas en los saldos que tienen los usuarios de tarjetas de crédito, de un mes al siguiente.

Ejemplo de un banco comercial

Tradicionalmente, los bancos comerciales están ubicados físicamente en edificios donde los clientes utilizan los servicios de ventanilla, cajeros automáticos y cajas de seguridad.

Un número creciente de bancos comerciales opera exclusivamente en línea, donde todas las transacciones con el banco comercial deben hacerse electrónicamente.

Estos bancos comerciales «virtuales» a menudo pagan una tasa de interés más alta a sus depositantes. Esto se debe a que generalmente tienen tarifas de servicio y cuenta más bajas, ya que no tienen que mantener sucursales físicas y todos los cargos auxiliares que conllevan, como el alquiler, los impuestos a la propiedad y los servicios públicos.

Ally banco comercial
Ally Bank es uno de los bancos comerciales más reconocidos del mundo.

Ahora, algunos bancos comerciales, como Citibank y JPMorgan Chase, también tienen divisiones de banca de inversión, mientras que otros, como Ally, operan estrictamente en el lado comercial del negocio.

Durante muchos años, los bancos comerciales se mantuvieron separados de otro tipo de institución financiera llamada banco de inversión. Los bancos de inversión brindan servicios de suscripción, fusiones y adquisiciones y servicios de reorganización corporativa, y otros tipos de servicios de corretaje para clientes institucionales y de alto patrimonio. Esta separación fue parte de la Ley Glass-Steagall de 1933, aprobada durante la Gran Depresión, y derogada por la Ley Gramm-Leach-Bliley de 1999.

Ejemplo de cómo un banco comercial gana dinero

Cuando un banco comercial presta dinero a un cliente, cobra una tasa de interés que es más alta de lo que el banco paga a sus depositantes. Por ejemplo, supongamos que un cliente compra un Certificado de depósito a cinco años por 10000 dólares de un banco comercial a una tasa de interés anual del 2%.

El mismo día, otro cliente recibe un préstamo automotor a cinco años por $ 10.000 dólares del mismo banco a una tasa de interés anual del 5%. Asumiendo un interés simple, el banco paga al cliente del certificado 1.000 dólares durante cinco años, mientras que recauda $ 2.500 del cliente de préstamo para automóviles. La diferencia de 1500 dólares es un ejemplo de diferencial (o ingreso por intereses netos) y representa ingresos para el banco.

Además del interés que gana en su cartera de préstamos, un banco comercial puede generar ingresos cobrando a sus clientes tarifas por hipotecas y otros servicios bancarios. Por ejemplo, algunos bancos eligen cobrar tarifas por cuentas corrientes y otros productos bancarios. Además, muchos productos de préstamos contienen tarifas además de los intereses.

Un ejemplo es la tarifa de apertura de un préstamo hipotecario, que generalmente es entre 0.5% y 1% del monto del préstamo. Si un cliente recibe un préstamo hipotecario de USD 200.000, el banco tiene la oportunidad de ganar 2.000 dólares con una tarifa de origen del 1% además del interés que gana durante la vida del préstamo.

Consideraciones Especiales

En cualquier momento dado, los bancos comerciales de reserva fraccionaria tienen más pasivos en efectivo que efectivo en sus bóvedas. Cuando muchos depositantes exigen la redención de sus títulos en efectivo, se produce una corrida bancaria. Esto es precisamente lo que sucedió durante el pánico bancario de 1907 y en la década de 1930.

No hay diferencia entre el tipo de creación de dinero que resulta del multiplicador comercial de dinero o de un banco central, como la Reserva Federal. Un dólar creado a partir de una política monetaria laxa es intercambiable con un dólar creado a partir de un nuevo préstamo comercial.

La mayoría del dinero del banco central recién creado ingresa a la economía a través de los bancos o el gobierno. La Reserva Federal puede crear nuevos activos para llevar a los balances bancarios, y luego los bancos emiten nuevos préstamos comerciales de esos nuevos activos. La mayor parte de la creación de dinero del banco central se convierte y se incrementa exponencialmente por la creación de dinero del banco comercial.

Tipos de banco comercial

Los bancos comerciales se clasifican en dos categorías, es decir, bancos comerciales programados y bancos comerciales no programados. Además, los bancos comerciales programados se clasifican en tres tipos:

Banco privado: cuando los particulares poseen más del 51% del capital social, esa compañía bancaria es privada. Sin embargo, estos bancos son compañías que cotizan en el mercado bursátil en una bolsa reconocida.

Banco público: cuando el Gobierno posee más del 51% del capital social de una compañía bancaria que cotiza en bolsa, ese banco se denomina banco del sector público.

Banco extranjero: los bancos establecidos en países extranjeros y que operan sus sucursales en el país de origen se denominan bancos extranjeros.

Funciones del banco comercial

Funciones primarias

Aceptación de depósitos: La función principal para la cual se establecieron los bancos comerciales es aceptar depósitos del público en general, que poseen fondos excedentes y están dispuestos a depositarlos para ganar intereses sobre ellos.

Tipos de depósitos Hay varios productos ofrecidos por el banco a los clientes para el depósito de su dinero, que incluye cuenta de ahorro, cuenta corriente, depósito fijo y depósito recurrente.

Préstamos avanzados: La siguiente función importante que desempeña el banco comercial es prestar dinero a las personas y empresas. Los bancos otorgan préstamos a los clientes en forma de préstamos a plazo, crédito en efectivo, sobregiro y descuento de letras de cambio.

Funciones secundarias

Servicios de agencia: Existen algunos servicios proporcionados por los bancos comerciales en los que actúan como agentes de los clientes. Dichos servicios son:

  • Cobro y pago de alquileres, intereses y dividendos.
  • Cobro y pago de cheques y facturas.
  • Compra y venta de valores.
  • Pago de primas de seguro y suscripciones.

Servicios de utilidad general: los bancos comerciales brindan servicios de utilidad general a los clientes y cobran una tarifa por los mismos. Cubren servicios como:

  • Custodia de objetos de valor, documentos, etc., en un casillero o bóveda.
  • Tarjeta de cajero automático, tarjeta de crédito y tarjeta de débito.
  • Emisión de giro a la vista, orden de pago y cheque de viajero.
  • Internet y banca móvil
  • Venta de formularios de solicitud de exámenes competitivos.

Transferencia de fondos: los bancos ayudan en la transferencia de fondos de una persona a otra o de un lugar a otro a través de sus instrumentos de crédito.

Creación de crédito: Los bancos comerciales están autorizados a crear crédito, otorgando más préstamos que los montos depositados por los clientes.

Un banco comercial ofrece una variedad de servicios como banca por internet, banca móvil, cajero automático, tarjeta de crédito, NEFT, RTGS, etc., por los cuales cobra una suma definitiva como tarifa por proporcionar estos servicios.

Con información de Business Jargons.

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