La banca minorista, también conocida como banca de consumo o banca personal, es una banca que brinda servicios financieros a los consumidores como individuos, no como empresas. La banca minorista es una forma en que los consumidores individuales pueden administrar su dinero, tener acceso al crédito y depositar su dinero de manera segura. Los servicios ofrecidos por los bancos minoristas incluyen cuentas corrientes y de ahorro, hipotecas, préstamos personales, tarjetas de crédito y certificados de depósito (CD).
Índice
Ideas claves
La banca minorista brinda servicios financieros a personas individuales en lugar de grandes instituciones.
Los servicios ofrecidos incluyen cuentas corrientes y de ahorro, hipotecas, préstamos personales, tarjetas de débito / crédito y certificados de depósito (CD).
Muchas compañías de servicios financieros apuntan a ser el destino de banca minorista de ventanilla única para sus consumidores individuales.
Los bancos minoristas pueden ser bancos comunitarios locales o divisiones de grandes bancos comerciales.
En la era digital, muchas empresas fintech ofrecen servicios de banca minorista únicamente a través de Internet y aplicaciones móviles.
Entendiendo la banca minorista
Muchas compañías de servicios financieros apuntan a ser el destino de banca minorista de ventanilla única para sus consumidores individuales. Los consumidores esperan una gama de servicios básicos de los bancos minoristas, como cuentas corrientes, cuentas de ahorro, préstamos personales, líneas de crédito, hipotecas, tarjetas de débito, tarjetas de crédito y certificados de depósito.
La mayoría de los consumidores utilizan los servicios bancarios de sucursales locales, que brindan servicio al cliente in situ para todas las necesidades bancarias de un cliente minorista. A través de sucursales locales, los representantes financieros brindan servicio al cliente y asesoramiento financiero. Los representantes financieros también son el contacto principal para las solicitudes de suscripción relacionadas con productos aprobados por crédito.
Aunque un consumidor puede no utilizar todos estos servicios de banca minorista, el servicio principal es una cuenta corriente y de ahorros para depositar dinero. Esta es una forma común y segura para que las personas almacenen su efectivo. Además, les permite ganar intereses sobre su dinero. La mayoría de las cuentas de ahorro ofrecen tasas basadas en la tasa de fondos federales. Las cuentas corrientes y de ahorro también vienen con una tarjeta de débito para permitir la retirada de fondos y el pago de bienes y servicios.
Los bancos minoristas también son una fuente importante de crédito para las personas. Ofrecen crédito a los consumidores para comprar artículos a gran escala, como casas y automóviles. Esta extensión de crédito puede tomar la forma de hipotecas, préstamos para automóviles o tarjetas de crédito. Esta extensión de crédito es una faceta importante de la economía, ya que proporciona liquidez al consumidor cotidiano, lo que ayuda a que la economía crezca.
Cómo un banco minorista genera ingresos
Un banco minorista almacena los depósitos en efectivo de sus clientes minoristas. Luego usa estos depósitos para hacer préstamos a otros clientes. La Reserva Federal requiere que todos los bancos mantengan el 10% de su demanda y los depósitos de cheques en el banco. Esto se conoce como el requisito de reserva y se considera una medida de seguridad y liquidez. Esto significa que el resto de los depósitos se pueden prestar. Los bancos cobran tasas de interés sobre estos préstamos a una tasa más alta que la que pagan por los depósitos de los clientes, que es la forma en que los bancos obtienen ingresos.
En la industria bancaria americana, los consumidores también confían en la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) para asegurar sus depósitos bancarios. A partir del tercer trimestre de 2019, la FDIC aseguró 5.256 instituciones, de las cuales 4.587 eran bancos comerciales y el resto, cajas de ahorro. La cantidad total de activos asegurados por la FDIC fue de $ 18.5 billones y la cantidad total de préstamos asegurados fue de $ 10.4 billones.
Tipos de bancos minoristas
Los bancos minoristas vienen en una variedad de tipos y tamaños, desde bancos comunitarios locales, que son pequeños bancos administrados localmente hasta servicios bancarios minoristas de grandes bancos corporativos globales como JPMorgan Chase y Citibank.
A septiembre de 2019, los cinco bancos comerciales más grandes de EE. UU. por activos fueron:
- JPMorgan
- Bank of America
- Wells Fargo
- Citibank
- U.S. Bank
Todos estos bancos ofrecen servicios de banca minorista, que es una gran parte de sus ingresos. Por ejemplo, los ingresos de la banca minorista para JPMorgan Chase representaron el 48% de los ingresos totales del banco y el 49% de las ganancias totales en el cuarto trimestre de 2019.
Las cooperativas de crédito son otro tipo de banco minorista que funciona como una cooperativa sin fines de lucro donde los miembros agrupan sus activos para poder proporcionar préstamos y otros servicios financieros a otros miembros. Las cooperativas de crédito generalmente ofrecen mejores tasas de interés para sus miembros, ya que no son entidades corporativas que buscan ganancias y no tienen que pagar impuestos corporativos sobre ninguna ganancia.
Servicios ampliados en la banca minorista
Los bancos están agregando a sus ofertas de productos para proporcionar una mayor gama de servicios a sus clientes minoristas. Además de las cuentas bancarias minoristas básicas y el servicio al cliente de los representantes financieros de las sucursales locales, los bancos también están agregando equipos de asesores financieros con ofertas de productos ampliadas, con servicios de inversión como gestión de patrimonio, cuentas de corretaje, banca privada y planificación de la jubilación.
En el siglo XXI, un movimiento hacia la banca por Internet también ha ampliado ampliamente las ofertas para los clientes de banca minorista. Varios bancos ahora brindan servicios en línea a los clientes únicamente a través de Internet y aplicaciones móviles, lo que limita la cantidad de veces que un cliente necesita ir a una sucursal local para hacer negocios.
Además de los bancos tradicionales que ofrecen servicios en línea, muchas nuevas empresas de tecnología financiera han florecido, ofreciendo servicios similares con más facilidad, y muchas veces a mejores precios, ya que no incurren en el gasto de necesitar sucursales bancarias tradicionales. Ejemplos de estos bancos incluyen N26, Monzo y Chime.
Tipos de bancos minoristas
La mayoría de los bancos más grandes de Estados Unidos tienen divisiones de banca minorista. Estos incluyen Bank of America, JP Morgan Chase, Wells Fargo y Citigroup. La banca minorista representa del 50% al 60% de los ingresos totales de estos bancos.
También hay muchos bancos comunitarios más pequeños. Se centran en construir relaciones con las personas en sus pueblos, ciudades y regiones locales. Tienen menos de 1 mil millones de dólares en activos totales.
Las cooperativas de crédito son otro tipo de banco minorista. Restringen los servicios a los empleados de empresas o escuelas. Operan como organizaciones sin fines de lucro. Ofrecen mejores condiciones a los ahorradores y prestatarios porque no están tan centrados en la rentabilidad como los bancos más grandes.
Los ahorros y préstamos son bancos minoristas que apuntan a hipotecas. Casi han desaparecido desde la crisis de ahorros y préstamos de 1989.
Por último, la banca Sharia se ajusta a la prohibición islámica contra las tasas de interés. Por lo tanto, los prestatarios comparten sus ganancias con el banco en lugar de pagar intereses. Esta política ayudó a los bancos islámicos a evitar la crisis financiera de 2008. No invirtieron en derivados riesgosos. Estos bancos no pueden invertir en negocios de alcohol, tabaco y juegos de azar.
Costos de los bancos minoristas
Los bancos existen para generar ganancias, y las uniones de crédito también necesitan generar ingresos para pagar las facturas. La forma más básica en la que los bancos ganan dinero es haciendo préstamos con los depósitos de los clientes y cobrando intereses por estos préstamos. El banco también paga intereses a sus clientes por sus depósitos y usualmente mantiene cualquier ganancia sobrante como ganancia.
Sin embargo, la realidad de cómo los bancos minoristas generan dinero es un poco más compleja; ellos también cobran cuotas de servicio para impulsar su base de efectivo. Por ejemplo, los bancos pueden cobrar tarifas de mantenimiento mensual, cargos por sobregiros cuando sus clientes gastan más dinero que el que tienen disponible en sus cuentas, y cuotas modestas por imprimir recibos o facturas de caja o por hacer transferencias a otros banco.
Las cuotas específicas para la banca de consumo o minorista generalmente depende del tamaño del banco y de la categoría de las tarifas. Entre los 50 grandes bancos con los mayores depósitos en Estados Unidos, por ejemplo, las cuotas de sobregiro eran de USD 34 para el 2017, donde una cuota mediana de 31 dólares era aplicada en los bancos más pequeños y en las uniones de crédito.
Alternativas a la banca de consumo
A pesar de sus costos, los servicios de la banca de consumo que los bancos minoristas ofrecen hacen que sean más fácil para los individuos manejar sus finanzas. Es posible acceder a los servicios de la banca minorista sin tener una cuenta bancaria, pero la vida podría ser más difícil para algunas personas. Sin los bancos minoristas, las personas podrían gastar más tiempo en sus tareas rutinarias de finanzas y pagar más tarifas por transacciones únicas.
Sin embargo, los bancos minoristas o de consumo no son el único tipo de banco. De hecho, hay ciertos tipos de servicios financieros en los cuales tú puedes depender de otros tipos de bancos debido al hecho de que los bancos minoristas no los ofrecen.
Bancos centrales: Estos bancos actúan como agentes financieros para el gobierno central, administrando la oferta monetaria de la nación y las reservas internacionales, así como la emisión de la moneda y la salvaguarda de los depósitos de otros bancos u otros bancos centrales.
Bancos comerciales: Estos bancos se enfocan en los clientes los clientes comerciales. Pueden ofrecer servicios que los clientes minoristas utilizan como clientes comerciales, como cuentas corrientes y de ahorro, así como servicios de préstamos. También satisfacen las necesidades únicas de las empresas como la capacidad de pedir prestado grandes cantidades de efectivo para las operaciones y la necesidad de aceptar varios tipos de pagos de los clientes.
Uniones de crédito: Estos bancos locales ofrecen muchos de los mismos servicios que los grandes bancos; sin embargo, ellos son usualmente instituciones sin ánimo de lucro que sirven a un grupo de personas con algo en común (un empleador o un sindicato laboral, por ejemplo).
Bancos de inversión: Estos bancos ayudan a los negocios a operar en los mercados financieros. Por ejemplo, un banco de inversión podría ayudar a los negocios a recolectar dinero mediante la venta de bonos a múltiples inversores.
En adición a esto, algunos bancos trabajan en varios mercados – ellos son simultáneamente bancos minoristas, bancos comerciales, y bancos de inversión, por ejemplo. Esto significa que tú podrías ser capaz de abrir una cuenta de negocios en el mismo banco minorista que tú usas para tus necesidades personales.
Con información de Investopedia.
